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农行副行长林晓轩:银行做电商不一定能成功

    来源:中国电子银行网

  中国电子银行网讯 2016中国互联网金融年会于2016年1月16日在京举行,中国电子银行网全程直播此次年会,以下为记者从现场发回的报道。

  中国农业银行副行长林晓轩出席并发言。林晓轩表示,2015年农业银行线上交易量已经超过281万亿,中国农业银行的“互联网+”战略是从线下做起,从线下带动线上。

中国农业银行副行长林晓轩
中国农业银行副行长林晓轩

    林晓轩:谢谢陈静老司长,谢谢卢卫秘书长,各位领导非常感谢。前几天收到大会邀请的时候我也考虑了一下,所以一定要来参加今天的会议。但是要讲什么,我确实也在考虑。互联网的金融创新这个话题,大家热烈的讨论,到今天已经是进入了第四个年头,那么中国的整个的互联网的金融,应该是得到了快速的发展,今天我主要还是结合,我去年年底换了个新的工作岗位,到新岗位之后,对工作上的一些思考,有两点。向各位领导作个回报。

    一、监管政策持续完善。

    应该说这几年在互联网+的发展下,应该说中国的互联网金融得到快速的发展,刚才张所长说的让子弹飞,我一直不理解。那样野蛮生长的情况下,怎么监管呢?但是从去年情况下,国家发布了一个《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,紧跟着十二月底,有些文件也在争取意见,是对当前互联网金融的创新,原来相对无序的发展,从现在应该说得到逐步监管。应该说是,有一个比较大的转变。更加明确了各种互联网机构的边界,界定,在鼓励跨界创新,保护消费者权益的前提之下,鼓励大家跨界的创新,那么在创新在这些帐户的管理,在客户支付当中的安全保护,在客户的信息安全的保护上,出台了一系列的监管文件,这是作为银行来说,是非常欢迎的。监管的制定是一方面,执行是一方面。我觉得用市场和大家是一个共同的市场,面对的客户群体是一个共同的客户群体,有了这些监管的制度,跟监管的规则,就必须得到严格的执行,应该说是同向的业务,对大机构跟小机构对银行类的金融机构,跟非银行类的金融机构,应该要遵守相同的规则,得到相同的监管。如果监管部到位的话,最终受损害的就是投资人。应该要统一的监管,目前监管的话,确确实实是监管主体不一样,有中央监管地方监管,有跨部门的监管,确实应该按照功能统一监管,同样都是投资性质的,目前在保险在理财在基等等,银行以及客户需要遵循的规则不一样,极大加大了银行管理的成本,客户也不好理解。所以我对监管上面,我就讲到这个位置,我要呼吁一下张所长讲到的问题,关于对现在互联网的企业,社会对资金的需求非常大,这是事实。那么我建议就是国家的有关部门要认真的研究,为什么说传统的商业金融机构,没办法完全的满足我们现在对小微企业的融资需求,这个问题需要认真的研究。问题到底在哪里?你改变一种形式,并不会改变整体的转换,问题是在,就是对小微企业的融资需求的管理成本比较高,银行来说信息是不透明的,银行一直是把文件放到手里,把注重银行经营过程当中的吸引是放到手里,从线下搬到线上,并不会改变小微企业的状况,问题是在于金融机构、融出机构对小微企业的信息的不透明。那么这些信息是都有,实际上是都有的,而是分散在社会的相关的平台上面,分散在社会的各个社会的公共部门。所以要解决这个问题,按照我们现在时髦的互联网的思维,就是首先要大力的推行社会公共的信息资源的平台的建设,这个平台的建设,一定是跨部门运行,一定是不能是区域的。今天有关部门在这里,讲到监管的时候,我多说两句。

    二、如何互联网金融?

    我到新机构以后,我看到很多的研究报告,包括人家部门对我的报告里面,你讲到未来要做什么的时候,不扯上大数据,不扯上互联网,你根本就不时髦,你没有与时俱进,互联网的与时俱进,对做金融的来说?是不是一定要做第三方?快捷支付第三方支付?这个是应该各家银行根据各家银行自己考虑的地方,不是所有银行做电商都能成功的。客户对你品牌的认同,你在市场上的感召力都是不一样的。各家银行大大小小的都在搞一个电商的平台,那么第三方支付,刚才在休息室的时候,我跟有关领导也交流了,第三方支付,我也关注参加了一些讨论,看了一些这方面的技术,以及对商业模式的改变上的一些研究,我感觉,未来如果说区块链这方面的内容,能够允许这块儿参与者能够自主联盟,首先颠覆的就是第三方支付的联盟,并且极大的可以提高效率,降低成本。并且对银行的目前受制于这种很多的是用制约金融环境的。当时说转型没有说互联网金融,没有讲互联网思维,农业银行93%的业务,不是在柜面发生的。很多人一讲互联网,都是那几个级别,我一直在银行里面,我讲的这些观点,大家并不一定认同。

    另外一个2015年线上的农业银行,线上的交易量已经超过281万亿,国内还有两家金融机构这个数字呢,有一家我知道,另外一家应该也差不多。所以说,怎么理解互联网互联网应该做什么?那么不管你用什么技术,或者什么手段,对于商业银行,我们的本质就是金融,就是应该服务我们的客户,那么在这一轮的互联网的创新浪潮过程当中,应该说对于商业银行来说,得到最大的一个教育就是商业银行应该真正的重新思考,什么叫做以客户为中心。以客户为中心这个理念,从我一到银行工作,我的师傅我的领导,就一直跟我讲,我们在各方面,要以客户为中心,但是我一直想,我们银行并不是在产品创新过程当中,并不是完全的以客户为中心。他首先想,确确实实是控制风险,首先想到的是控制银行自身的分析。对于客户对于终端的末端的考虑,确实不是很适合的。银行一直都在讲,业务流程,我们很多的业务流程的改革,占的位置不是非常多,占的位置首先是要控制风险,并不是站在客户的角度,在控制风险的同时,并不是完全在这一块儿。到现在目前为止,我跟大家讨论问题的时候,经常受到这方面的影响,所以我们要银行在互联网过程当中,要发挥我们四大优势。银行有个非常大的优势就是网络优势。

    做互联网的起步,要从线下做起,从线下带动线上。农业银行我们在全国有24万个网点,全国村镇我们有65万多个网点,我们要关注在现实当中,我们有24万超过65万的网点,这是大家讲到的O2O,线上线下到底做什么?我们怎么做互联网,从我角度来说,我们一直都在思考,结合着目前网点经营当中转型的需要,结合着我们对企业,终端消费者的需要,结合着我们在三农方面的,我们做好一定的服务,把线上网和线下的网进行结合。

    最后我想引用一句MIT的一个教授,我们要聆听正在生成的未来,正在变化的未来,在下一步对我们的商业模式发生改变,就是区块链的技术。

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