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智慧金融,助推转型

    来源:中国电子银行网   李翊旻

  2016年7月-10月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。  

  作者单位:江苏银行风险管理部

  什么是智慧金融?智慧金融就是依托IT基础设施对金融服务流程的系统再造与重构,使金融服务流程与其他经济活动流程紧凑融合,通过大数据、云计算等形成新的产融生态系统,让资金的供给方和资金的需求方以一种“智慧”的方式连接在一起。

  智慧金融是如何运作的?第一,捕捉和收集信息。第二,信息的甄别和归类。对信息进行初步分析,增强银行的风险识别及市场价格发现能力等。第三,任务的执行。任务的执行过程中将会根据用户的风险偏好等为用户提供个性化的金融服务。第四,任务与目标评价和矫正。将产生的相关问题进行重新分析和设定,形成新的金融策略。第五,自反馈与学习迭代。为用户提供动态、实时响应的金融服务。

  其实,智慧金融与普惠金融是一脉相承的。而所谓普惠金融,就是让每一个有信贷需求、金融需求的人,都以合理的方式、合理的代价满足需求。那么,如何实现智慧金融、普惠金融?智慧金融能够深度了解资金供求双方的情况,满足投融双方的参与需求,并且,用户的参与与反馈又使金融服务具有内生的响应机制,动态、实时地进行自我改进,从而更加迅捷地实现优化与更替,使金融产品和服务实时贴近市场及用户,因时而变、应势而变。

  其实,本质上来看,各种金融信贷创新的本质都是要考量一笔贷款放出后能否到期收回以及以多高的利息放贷才能赚取到合理的利润。所以在中国目前的市场环境下,要想实现智慧金融、普惠金融的关键是要让每一个用户能够获得一个准确的、客观的信用评分。在美国,99.9%消费者的风险都可以通过FICO评分来准确地刻画,有了这样简明扼要的评分,资金供给者可以决定是否发放这笔贷款、发放多少贷款、要收多高的利息等。通过这种客观的信用评分,能够让贷款方通过一个分数对借款方做出贷款决策。

  但是,数据的孤岛问题使得大数据本身并不能避免信用风险问题,每一个数据的孤岛本身并不足以产生良好的信用记录。然而,通过整合大数据及用户的信贷方式能够准确刻画一个人的风险,然后让资金供给围绕这个评分得到平衡和满足,这才是解决问题的钥匙。智慧金融的目标就是整合中国正在蓬勃发展的各种各样的数据,打破大数据孤岛,把很多特征的数据、贷款表现和资金需求的数据整合在一起。

  智慧金融系统要真正发挥其智慧本色,首先,用户跃升为整个金融服务链条的核心。为了提高竞争能力,金融机构会联合与其他机构,进行产品和服务的创新,提高服务质量,开拓更广泛的市场。金融机构主体通过不断感知外界信息,自发地、自主地向调整演化方向加速,从而提高服务效率,降低金融风险。

  其次,智慧金融系统还需平衡好个性化与市场深度的关系。以需求为导向的金融服务,一旦过度强调个性化将影响市场深度,而市场深度不够将抬高市场交易和持有成本,增加用户风险,因此个性化的金融服务与标准化的金融服务一直存在不一致性。

  这就需要把握好个性化的尺度,智慧金融系统所提供的个性化金融服务不能简单地理解为金融机构为特定用户量体定做自身独特的金融产品和服务,而是基于金融服务风控的角度来体现个性化之特征和理念。即智慧金融系统的个性化,是基于个性化用户的风险偏好、风险可承载能力等,为用户设定个性化风险政策、风险缓释策略,它是为用户提供个性化的金融产品和服务组合的基础。

  同时,构建这些个性化的金融产品和服务组合的基础金融产品和服务,可以由标准化和可标准化的金融产品和服务组合而成,从而既保证为用户提供的金融服务是切合用户风控诉求的个性化金融服务,又可保证为用户提供的个性化金融服务的基础金融资产和服务是标准化的,具有较强的市场深度,使智慧金融系统为用户提供的金融服务能与用户不断变化的风险敏感性等实现实时动态匹配。

  总之,互联网革命以来,智慧金融作为金融信息化的概念受到了广泛的关注。随着智慧金融内涵和外延的不断深化,构建智能生活平台、推动智慧应用革命将是一项长期的工程。智慧金融将结合硬件支撑、平台建设、应用开发、风险管理、服务维护等多个层面,真正实现实时动态,智能最优,风险可视,最终让金融系统的信息流、资金流、信用流、任务流等散发出智慧的光芒。

  期待智慧金融时代的来临。  

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