首页 > 征文选登  > 正文

科技驱动银行变革

    来源:中国电子银行网   黄则清

  2016年7月-10月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:江苏银行常州分行大学城支行

  记得马云先生谈金融时提到“如果银行不改变,我们就改变银行”。经过这些年不管是迫于无奈还是积极寻求改变,商业银行确实发生了深刻的变化。正如第二次工业革命中,蒸汽机、电力的出现提高了社会生产力,社会关系发生了变化。互联网去中心、分布式、泛连接的特点正在深刻的影响着社会,俨然已经成为一种新的生产方式。人们越来越重视每个人的力量,注重体验、合作,线下交易逐渐向线上转移,人类生活虚拟化程度不断提高。而其中互联网和金融的结合正在重新定义金融业的格局,近些年“金融脱媒”一词被广泛提及,金融脱媒是指资金通过新的手段绕开商业银行这个媒介体系,直接输送到需求方和融资者手里,实际上就是资金通融的去中介化,因此银行业正面临着巨大的挑战。大数据、云计算等技术的出现不断优化金融业的交易模式及服务体验。在这场技术变革中,银行业应该积极改变,注重信息技术转型、创新,不断提高用户体验才能使银行立于不败之地。

  自从进入信息时代,科技发生了翻天覆地的变化,其中的两件事给我们影响深刻。一是支付宝这个软件正在走进我们的生活,观察发现几乎每部手机上都会安装支付宝这个app,大街小巷上几乎每家店都可以用支付宝接收付款。据统计,支付宝现在实际意义上已经是最大的线上支付清算系统。每一笔交易都会产生数据,而数据是银行赖以生存的资产,银行历来重视数据的管理和控制,这些数据在用于客户的授信、评级、盈利性分析上都发挥了巨大的作用。而当下银行业与走在前沿的互联网公司在数据获取的丰富性、获取渠道的广泛性以及大数据的处理技术上都存在巨大的差距,银行越来越感受到资金脱媒的压力,互联网公司利用蓄积来的资金如人人贷,财付通等公司,在互联网数据开发的基础上,进行数据分析,介入到信贷流程中,进而搭建出不同于银行传统模式的业务平台。二是余额宝,p2p等新的理财产品的风靡,当余额宝用户突破2.6亿也说明当下中国老百姓对追求高收益灵活的理财产品的需求迫切,同时也表明当下中国资本市场还不是很发达,银行要积极开发新的理财产品,同时在大数据时代,银行要通过数据分析,向每个客户提供个性化的产品推荐及定价。针对每个客户的风险偏好、对财富的增值要求,提供组合的财富管理方案。

  在银行业面临互联网等新技术挑战之下,应当做到如下几点:一是银行要积极转变思维。在移动互联,大数据等技术背景之下,银行不再是等待顾客上门办业务,被动式的为客户服务,而是要积极融入到公众的生活圈,企业的经济活动中去。通过数据挖掘与分析主动为客户服务。传统银行在客户数据收集和处理大多停留在“需要什么信息去收集什么信息”的阶段,这也导致银行对于客户细分度不够,只能采取历来传统的营销模式,这也导致无差别、效率低的缺点。在大数据的时代,互联网的不断发展和移动互联网的大范围普及,海量的用户行为数据由此产生,银行通过内部自己留存的信息只能了解客户一部分,而通过与其他平台的合作可以得到顾客更加精确的画像。这其中包括了客户的移动设备、社交应用、网页访问和点击搜索信息得到客户的习惯爱好,客户社交属性等信息。当下电子银行更多的承担了一个渠道的角色,客户通过电子银行去购买产品,没有差异化的推荐不仅效率低,人力成本高,更是一种不可持续的方法。未来要努力通过电子银行端口切入把电子银行做成平台,将消费贷款、理财产品、房贷产品,保险,证券等各领域进行数据整合,做到互动式全方位的金融服务。同时通过大数据的分析,在电子银行上分析某一类客户是否有明显的风险收益偏好,然后通过需求再研发出适合的产品,这就是个性化的营销。大数据要帮助电子银行定位客户偏好场景,客户每天浏览不同的网页,购买不同的产品,而商业银行电子银行要积极与商家平台合作,嵌入式营销,增加对目标客群的吸引力。通过大数据能够帮助电子银行在营销前制定不同的营销策略, 在营销时以客户的需求为准。大数据技术运用在电子银行中,客户每一次的营销都不是独立的,每一次的营销数据都是下一次营销的参考,从而形成循环,促进的效果。二是银行要积极创新,完成银行的智慧化转型,对现阶段的网点进行升级改造,强调智能化,将一些重复性高,过程繁琐的业务运用信息技术进行服务,这样可以降低人力成本,投入到高产值的营销服务中。银行不断优化数字化流程建设,如收集数据的能力、建立分析模型、精准识别,这需要更加专业的技术团队的支持,银行要有目的培养金融和计算机综合化人才,同时应该要积极与科技公司合作。三是未来银行将会是一个开放的平台,互联网金融的本质是金融,基于互联网的商业活动和生活方式都离不开收付款等基础结算业务。银行与保险公司、租赁公司、汽车金融公司,公共事业单位等其他各个行业都要建立起广泛的联系,同时商业银行要大力发展自己的支付体系,借鉴美国强大的信用卡系统经验,银行在信用卡上要给出更多的优惠,争取建立起以信用卡体系为依托的支付体系,这样才能保证数据的来源。

  当互联网金融如火如荼的发展起来,其中蕴含的风险和问题也不断暴露,这些年p2p网贷公司跑路的新闻也是频频出现,在银行与互联网联系日益紧密的情况之下,银行对风险的把控一刻也不能松懈。一是银行要建立基于大数据的风险控制模型同时需要综合考虑法律,财务,税务等各方面情况,把客户的信用风险降到最低。二在操作风险上对我们提出了新的要求,在互联网快速发展之下。个人信息的泄漏,病毒的攻击等问题不断出现,这些都会造成不可估量的损失。同时在银行转型的过程中暴露出来很多问题:一是银行现有的技术团队更熟悉传统的商业技术,在面对新的技术要求下,需要有个转变和学习的过程。二是一些新技术本身也不成熟,一些新问题还需要解决,同时银行高端人才稀缺,这为银行完成转型造成了困难。三是银行在转型的过程中投入的成本较大,这将是一个漫长的过程。

  当下银行业面临多重压力,客户需求不断变化以及新技术的冲击,银行必须顺应时代潮流,发挥自身优势明显。一来银行体量巨大,在长时间的经营中形成了自己稳定的客户群,银行在兼顾自身传统业务的基础上寻求创新,能够形成结合自身特点和优势产品和服务。二来银行可以寻求与第三方支付公司合作,运用自己的风险管控技术为第三方公司服务,互利共赢。三来银行自身进军电商业务未尝不可,银行作为传统金融机构社会信誉度高,银行自身作为支付担保能够被大众所接受。

  在大数据时代和互联网金融的冲击下,商业银行确实面临着巨大的危机。但银行只要在未来发展中,顺应时代潮流,克服困难,积极改变,利用好互联网技术不断优化自身业务,将互联网和金融业务深度结合起来,取长补短,最终实现经营模式和自身业务上的完美转型,我相信银行业还会继续在社会经济发展中发挥中流砥柱的作用。

分享>

相关推荐

切换至PC版
302 Found

302 Found


Powered by Tengine
tengine