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获牌消费金融公司已达22家 银行系为主力

张张网贷天眼2017-04-17 08:42
消费金融 银行 金融科技

  据网贷天眼统计,目前获得银监会批复的消费金融公司已有22家,其中银行系占据九成以上,有20家。从这20家银行系持牌公司来看,提出申请的银行以中小银行为主。绝大部分的金融消费公司注册资金为3到5亿元,只有5家消费金融公司的注册资金达到10亿元及以上。此外,我们也可以看到目前已有四个直辖市、15个省开设了消费金融公司,除上海、广州外,在城市分布基本上是秉持着“一省一家”的原则。 

获牌消费金融公司已达22家 银行系为主力

  与此同时,仍不断有机构拟发起设立消费金融公司。4月12日晚间,江苏银行发布关于发起设立消费金融公司进展情况的公告。公告称,江苏银行董事会审议通过发起设立消费金融公司相关议案,据了解,江苏银行与凯基商业银行、上海二三四五网络控股集团及海澜之家共同发起设立江苏苏银凯基消费金融有限公司,其中江苏银行拟出资3.006亿元,占消费金融公司出资比例50.1%;去年11月10日,新三板上市公司神州优车公告称,公司拟出资9900万元,拟与张家口银行股份有限公司、蓝鲸控股集团有限公司共同出资设立参股公司河北幸福消费金融股份有限公司;去年11月19日,华夏银行公告称,拟设立消费金融公司,注册资本5亿元,其中华夏银行出资2.55亿元,持股51%;光大银行官网也在去年6月28日发布光大消费金融综合业务系统建设项目的公开招标公告,邀请合格投标人参加投标。

  自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来,至今已有近七年时间,消费金融公司增长的速度可谓龟速。

  2009年,经国务院同意,北京、天津、上海、成都开展消费金融公司试点。2013年9月,新增12个试点城市,试点范围进一步扩大。2015年6月,国务院召开常务会议,决定将消费金融公司试点扩大至全国。经过这么多年的发展,消费金融公司的数量仍然非常少,目前只有22家获批。其中去年批准了7家,今年迄今为止批准了1家。从2010年到2015年共批准14家,平均每年不到3家。

  为何持牌公司增加速度如此缓慢?

  据了解,消费金融公司的门槛非常高。根据2013年修订后的《消费金融公司试点管理办法》,非金融企业作为消费金融公司主要出资人,应当具备下列条件:最近1年营业收入不低于300亿元人民币;最近1年年末净资产不低于资产总额的30%;最近2个会计年度连续盈利;承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等。

  消费金融公司基本遵照“一省一家”的原则。一般而言,如果一个省份已经有了一家消费金融公司,就不会批准第二家。“一省一家”的原则反映了监管部门促进区域平衡发展的考虑,具有一定合理性。然而,北京、上海这样的一线城市及金融中心聚集了大量的资源,完全有条件多设立几家。如果严格执行“一省一家”的原则,对于总部设在一线城市及金融中心的公司来说,实际上面临比其他省市更为激烈的竞争和更加严格的标准。尽管这些公司也可考虑在其他省市与当地企业一起申请设立消费金融公司,但需要占用当地名额,难以在合作中占据主导地位,从长期发展角度看不是最佳方式。

  消费金融牌照申请门槛

  根据《消费金融公司试点管理办法》(银监会2013年第2号令)之规定,消费金融公司系指经银监会批准,在中华人民共和国境内设立的,经批准,消费金融公司可以经营以下部分或者全部人民币业务:(1)发放个人消费贷款(但不包括购买房屋和汽车);(2)接受股东境内子公司及境内股东的存款;(3)向境内金融机构借款;(4)发行金融债券;(5)境内同业拆借;(6)与消费金融相关的咨询、代理业务;(7)代理销售与消费贷款相关的保险产品;(8)固定收益类证券投资业务;(9)经批准的其他业务。

  如何设立消费金融公司?

  1、设立消费金融公司的法定条件

  根据监管规定,设立消费金融公司法人机构应当具备以下条件:

  (1)有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程;

  (2)有符合规定条件的出资人;

  (3)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或者等值的可自由兑换货币;

  (4)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;

  (5)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;

  (6)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;

  (7)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;

  (8)银监会规章规定的其他审慎性条件。

  2、消费金融公司发起人(出资人)资质

  根据监管规定,消费金融公司的出资人应当为境内外依法设立的企业法人,并区分为主要出资人和一般出资人。主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本30%的出资人,主要出资人须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业。一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。

  2.1 金融机构作为主要出资人的条件

  具有5年以上消费金融领域的从业经验;

  最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币;

  财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利;

  信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;

  入股资金为自有资金,不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股;

  承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;

  具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度;

  满足所在国家或地区监管当局的审慎监管要求;

  境外金融机构应对中国市场有充分的分析和研究,且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;

  银监会规章规定的其他审慎性条件。

  金融机构作为消费金融公司的一般出资人,除应具备上述第3-9项规定的条件外,注册资本应不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

  2.2 非金融企业作为主要出资人的条件

  最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币;

  最近1个会计年度末净资产不低于资产总额的30%;

  财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利;

  信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;

  入股资金为自有资金,不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股;

  承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;

  银监会规章规定的其他审慎性条件。非金融企业作为消费金融公司的一般出资人,应具备上述第2-6项规定的条件。

  2.3 不得作为消费金融公司的出资人的情形

  公司治理结构与机制存在明显缺陷;

  关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常;

  核心主业不突出且其经营范围涉及行业过多;

  现金流量波动受经济景气影响较大;

  资产负债率、财务杠杆率高于行业平均水平;

  代他人持有消费金融公司股权;

  其他对消费金融公司产生重大不利影响的情况。

  无牌照消费金融公司的发展情况

  狭义的消费金融公司主要是指经银监会批准成立的22家持有牌照的属于非银行金融机构的消费金融公司。广义上参与消费金融服务的公司包括:上述消费金融公司、银行信用卡中心、电商消费金融业务、分期购物平台、P2P平台等。

  广义消费金融服务商的供给使得市场得以错位竞争,充分互补发展。通过细化金融服务,满足各阶层消费人群的金融需求,有效弥补市场空白。同时,在巨大的积极信号与政策红利引导下,消费金融成为众多资本追逐的焦点。BAT互联网巨头高调进入更是加快产业变革。

  消费金融隐性的进入门槛一点儿都不低。除了资金造血能力外,消费金融公司的核心竞争力还包括场景拓展能力、获客能力和风控效率等。目前bat类公司的业务状况见下图:

获牌消费金融公司已达22家 银行系为主力

  

责任编辑:晓丽

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