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BAT都可以做开放平台,银行为什么不能?

新金融琅琊榜2017-08-31 11:14
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BAT都可以做开放平台,银行为什么不能?

  银行是一种服务,而不是一种场所,银行需要躲到后面去。欧美一些大银行就在做这个转型,不再强求必须是直接面对客户,可以是合作伙伴面对客户,但是银行必须把自有的服务开放出来。这种银行我们称之为开放银行。

  本文摘自兴业数字金融服务股份有限公司(简称“兴业数金)总裁陈翀在“银行系金融科技的破与立”分享会上的演讲内容。新金融琅琊榜根据速记稿做了删减以及不改变原意的文字处理,标题及小标题均为新金融琅琊榜所加。

  关心兴业数金的朋友都知道,我们的定位包括两方面。

  第一个定位是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务。数金公司云服务,是从原来兴业银行为中小企业提供科技输出的板块继承下来的。

  第二个定位是集团对于数金公司的要求,希望公司能够开展数字化业务。公司成立的时候,我们认为数字金融是更大、更长久、更准确的定义,超越了互联网金融,所以取名“数字金融”。

  数金是兴业银行集团最特别的公司,因为它有外部战略股东,还有员工持股,是目前集团里唯一的采用这种股权架构的公司。还有另外一个意义隐含在里面,就是体制机制探索。

  兴业银行集团做了10年的科技输出业务,是第一家为中小银行提供科技系统输出的银行。2006年开始做第一家城商行,2007年正式上线,到今年正好10年,这10年来我们一直通过银银平台做科技输出业务。数金成立后,我们正式把这一块业务命名为“数金云”。

  数金云不单只是为中小银行提供科技的系统输出服务。具体来讲,我们可以为所有中小金融机构提供6大品类的基础云服务,包括人工智能服务、备份云服务、专属云服务、区块链服务、容灾云服务和金融组件服务。

  1.银行与互联网公司是真合作

  最近银行和互联网公司结盟引起很多关注,其实之前也不是没有合作过,早些年就合作过,为什么现在又火了?我觉得当时合作跟现在合作真的不一样。这是我们的看法,现在真的是跨界竞合。

  比如说,现在特别强调线上获客,但是银行擅长吗?确实不擅长。金融科技公司原来只做长尾,现在不是了,打胜仗还需要继续走。所以一拍即合,大家来合作。

  我们不去评判这个合作到底怎么样,银行和互联网公司都有自己诉求。但是我们认为,未来应该站在以客户为中心角度看问题的,客户需要什么你能够提供什么,这就是对的。

  未来肯定是围绕着以客户需求出发,以客户为中心。所以,各类机构、包括银行、互联网金融平台、金融科技公司以及其他一系列主体,都是围绕这个客户去实现的。

  我们说生态重构,这个生态当中每一个机构应该发挥它自己专长。如果站在一个更高的角度来讲,这是对社会有好处的。如果既能发挥自己专长,同时又满足客户需求,这肯定是最高效的。我们希望未来也是这样的。

  银行专业、专长在什么地方?就是稳健、专业、牌照、风控,这是银行的专长。比如说金融交易数据,其价值比一般的数据价值要高很多,因为本身直接就是金融数据,但是怎么吧这些数据的价值发挥出来,这是问题。与此同时,金融科技公司敏捷、方便、创新快,并且掌握客户行为数据等等。

  我们这些东西集合起来为客户服务,这可能是未来银行和金融科技融合最重要趋势,也是我们的一种愿望。

  如果将来是这么一种生态的话,兴业数金在里面应该扮演什么角色?这是我们探讨的问题。

  2.做开放银行,躲到后面去

  目前在欧美出现了一些新趋势,或者说一些银行与金融科技公司的融合案例,我们姑且称之为“开放银行”。

  其实这不是新的东西, API经济,Open API,早些年也在说,但是现在欧美很多大型银行,真正开始做,把它落地。

  什么意思呢?就是银行真的是把自己的银行金融服务,通过开放的接口,开放给第三方,开放给外界。

  比如你是金融科技公司,我原来是银行,我的服务都是自己在用,线上服务不跟你联合。现在你需要找我提供贷款、帐户查询、支付等等这些服务,我直接可以开放一个接口给你,你需要这个服务的话,就对接我的接口、调用我的服务。

  换言之,第三方服务公司或者互联网公司,在为你客户服务的时候,可以直接运用我的银行来进行服务,我是直接开放的。

  银行通过自有平台开放API连接运用第三方服务功能,改善了客户体验,提高了服务效率,同时还降低了成本。你通过某个网站获得了直接金融服务,但实际上这个金融服务是由某一家大银行在后面提供的,银行躲在后面的。

  银行是一种服务,而不是一种场所,银行需要躲到后面去。

  其实这些大银行在做这个转型,不再强求必须是直接面对客户,可以是合作伙伴面对客户,自己走在后面。但是银行必须把自有的服务开放出来。欧美有很多大的银行就在做这件事情。我们举了很多例子BBVA、花旗等。

  所以说,这种情况下我们把开放自己的金融服务API给第三方,这种银行我们称之为开放银行。

  开放银行允许各个合作伙伴无缝提供银行服务。怎么能够无缝提供服务?一方面就是通过开放API的技术方式,标准化出来放到外面,供合作伙伴去调用,同时为客户提供服务。

  另一方面,在云平台上纳入创新服务。为什么这么说?因为单靠一家银行自己做不了那么多创新,但是可以有很多金融科技合作伙伴帮助我们创新,充分发挥合作伙伴在场景创新方面的主动性。但是金融服务部分,银行还是在后台默默地提供这些服务。

  这样一种方式在欧美现在慢慢多起来,而且有很多实践。

  大型银行完全有条件做的事情,首先你要把这些服务开放出来,需要做技术工作,要把这些服务开放出来,同时跟合作伙伴进行连接。大银行有资金、有能力、有人才、有技术可以干。

  小银行更想这么干,因为小银行自己的获客能力、连接场景能力更差,希望更多合作伙伴能够调用银行自有的服务,但是技术能力等各方面做不到这个事情。所以在国外,因为有这个市场、有这个需求,就出现了一种新业态,专门为中小银行提供这类服务的第三方平台——第三方“开放银行”平台。

  这样的模式在欧美,特别是德国、意大利这些国家,有非常多的案例。

  3.连接银行服务与商业场景

  这是一个手机图的模型,最底层是中小银行,他们有金融牌照,有金融服务,可以做帐户管理、支付、融资等,这些是银行金融服务的能力。银行很想跟最上层的商业生态系统进行对接,比如各个行业、各种场景、电商平台等等,但是刚才讲了,由于能力不足,需要第三方平台。

  数金公司能不能扮演这个角色?我们希望成为中间层,把底层金融服务跟最上面的商业生态系统进行对接。对接方式是什么?就是把这些金融服务变成一种可以被上面生态系统所调用的东西。

  除了最基础的服务,我们还可以做一些提炼,再加上一些最新的东西,比如说把人工智能加上去,使得金融服务更加强大。

  所以我们定义中间层是基于开放API,打造模块化开放银行平台,帮助金融机构对接科技公司,针对场景创新能力获客导流;同时帮助科技公司利用金融机构的数据能力,为客户提供切合需求的金融服务。

  在商业生态系统里面,能够调用这些API的包括在这个系统里的第三方开发者,科技公司、供应商、核心厂商和其他合作伙伴都是可以的。一个电商平台可以,某一个金融科技公司专门做支付也可以,专门做某某供应链也可以的。甚至个人都可以直接调用我们的开放平台服务,如果个人创业做一款APP,需要支付功能,就直接调用某一个银行金融服务的API。

  这是我们分析的一个模型。我们为什么会想到这个模型?其实蛮简单的,有两个驱动:第一个,我们是兴业银行的金融科技公司,兴业是一家规模较大的银行,有强烈的冲动去对接生态;第二个,我们服务了几百家小银行,这些小银行特别想融入生态,因为地域客群有限,希望通过线上有更广阔获客空间。

  所以说,我们可以看到他们的渴求和需求,希望把这两点结合起来,为中小银行搭建第三方开放的平台。

  因此,开放银行这个概念也新,也不新,API经济是很早以前的事情。但是我们把开放API跟银行,跟银行金融科技直接结合起来,就非常简洁定义四个字就是“开放银行”。我们在银行业的具体应用就叫“开放银行”。

  实际上,我们兴业银行行内已经在开放,在开放金融服务方面做了很多先行先试的尝试。这些尝试跟我们现在把它总结成“开放银行”是一脉相承的,并没有矛盾。

  4.开放银行服务详解

  为了便于大家理解,我举两个例子讲一讲。

  银行有什么服务呢?比如帐户、支付、信贷,都是最基本的服务。

  但是一般意义上,如果你不去做一个开放银行转型,这些服务对于中小银行来讲,只能在银行内部,没有办法开放出来给这些生态系统直接调用。比如说银行自己有手机银行,可以提供帐户服务,提供融资服务和支付服务。但是别人是很难直接调用这些服务的,这些服务如果需要被商业生态系统用,就需要开放平台做这个事情。

  开放银行服务主要有两层,一层是下面的,另外一个是上面这一层。第一个事情,由于这些服务没有被开发出来,我们首先要进行一个整合、处理、加工,然后把他们开发出来。

  还有,把这些东西进行聚合,形成一些新服务,这些服务能使得最初的银行基础服务能够开放出去。比如说,资金存管服务、虚拟帐户服务、支付服务,这些在银行内部没有开放,通过我们的处理,可以开放给生态圈直接调用。

  还有一类比较新的业务。比如说,通过银行,原来只有融资这些东西,我们现在结合最新的人工智能新技术,把传统风控变成了智能风控服务,超越了传统银行的服务。结合我们最新金融科技的技术,可以提升传统金融服务,来为金融机构进行新的赋能。我这边举的例子是智能风控,当然还有智能投顾等等,都是可以的。

  这一层是基础层,再往上还有一层,就是我们会把这些基础服务根据行业或者领域特征进行聚合,变成一种行业级、领域级的服务。比如说我们专门把存管、帐户、支付这三个服务进行一个聚合、打包,最后变成一个票据资金存管服务,这个服务其实是结合体。

  以我们公司围绕电子商票开发的“执剑人”产品为例。我们现在对接很多票据平台,还正在对接很多个,现在每周通过这个平台交易的量有一个多亿。市场上,第三方票据平台,民间票据平台,这些票据平台企业都是民间的都在互联网上,形成了一个电子票据的商业生态圈。

  再以物流行业为例。比如,现在需要通过开放银行平台来为物流行业提供一个物流云服务。通常来讲,如果搭建物流云平台,至少要为物流企业提供资金存管服务、支付服务等。另外,等到我们云平台有积累数据后,最后物流企业要做融资服务。

  串起来看,调用的银行服务是帐户、支付、信贷。我们在平台上做什么呢?我们的资金存管服务要有,支付服务要有,我们把这两个聚合以后变成物流网关服务。因为积累了物流行业信息流,我们通过风控为企业物流聚合融资提供一个服务。

  这里面跟大家说一下“聚合”是什么意思?如果我这边是一个银行,比如说是兴业银行提供了专门为这个物流云平台提供的融资服务,那就没有“聚合”两个字。

  在聚合之后,那些在兴业银行风控条件下所不能满足的融资需求,可以请小银行A来满足,小银行A说还不行,还可以请小银行B满足。所以说,我们融资的时候可以聚合很多家银行的信贷服务。

  当然,平台提供智能风控服务肯定是结合大数据。我们对物流云平台可以提供物流存管服务和物流企业聚合融资服务,同时我们把这两个服务开放出来,交给各式各样物流行业IT供应商他们去打造不同云平台,他们可以直接调用这些服务,服务于各式各样小物流企业,这就取得了行业的模型。

  我们要连接更多小银行,越多越好,另一个要连接更多行业的生态,生活场景等等越多越好,这是我们的愿望,这是我们的目标。

  今天讲的开放银行,主要是对我们近期走过的一段路的一些综合和再思考,再结合了现在一些最新的、国际上的动向。我们更加坚定了,接下来可能要花比较大力气在数字金融业务创新上,把开放银行平台打造作为兴业数金重要的工作任务。

责任编辑:Rachel

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