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现金消失后,取代它的并不是移动支付

孙秋霞微信公众号2017-10-24 09:06
移动支付 数字货币 金融科技 收藏

  微信公众号:国是直通车

  势不可挡。

  市场研究机构Forex Bonuses近日评出全球10大在非现金交易方面领先的国家,排名前6的依次是:加拿大、瑞典、英国、法国、美国和中国。

  其中,加拿大居民57%的支付通过非现金方式完成,瑞典的这一比例为59%。

  从全球来看,“非现金化”似乎是大势所趋。与此同时,中国、瑞典、加拿大、英国等多国央行已经相继启动对于法定数字货币的研究。

  这是否意味着,无现金社会即将到来?

  “非现金化”为何受青睐?

  从2007年至2016年,瑞典年均现金流通量从105亿克朗降为65亿克朗。2016年,瑞典现金交易数量仅占所有支付的20%,远低于世界平均水平75%。

  再来看丹麦。当前,丹麦的去现金化程度已经很高。早在2015年,87%的16~74岁丹麦国民使用网络支付量占消费量的25%。

  而拥有两个国家(西部的挪威和南部的瑞典)的斯堪的纳维亚半岛居民在支付活动中使用现金的比例不到6%。

  为何北欧国家如此青睐“非现金化”?

  中国社会科学院金融研究所国际金融与国际经济研究室主任程炼告诉中新社国是直通车记者:“北欧国家推进去现金化有几个目的。第一是减少反洗钱等犯罪活动;第二是将去现金化作为推动国内金融科技产业发展的动力;第三是使用非现金交易降低金融机构的成本。”

  如果说北欧国家推进“非现金化”有着特殊的缘由,那么世界上其他地区推进“非现金化”则有着更为普遍的动力。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉国是直通车记者:“现金交易存在一些弊端,比如不容易留下痕迹,不容易追查追溯,交易成本较高等,减少使用现金是各国都在追求的一个目标。”

  在他看来,非现金支付比例的提升,这在一定程度上减少了现金使用风险,降低了社会交易成本,有助于防范洗钱和腐败等现象,也便利了民众生活,促进了经济发展。

  现金将会消失吗?

  随着各国持续推进“非现金化”,现金最终将被淘汰吗?对此,专家们的观点不一。

  中国银行首席研究员宗良认为:“总体来说,现金的使用会减少,但短期内完全取消现金可能带来别的问题。从未来的发展角度来讲,还是应顺应时代发展的方向,逐步减少现金的流通,同时做出合理的安排,保证金融良性运行。”

  在程炼看来,现金被取代乃是大势所趋。他指出:“从货币的演变过程可以看到,货币的基本趋势是越来越方便和快捷,实体化的货币被电子货币取代只是时间问题。但也不排除实体货币仍然会作为一种备份存在,以防出现较大的不可抗因素之后,还能继续保持经济系统的运转。”

  不过,董希淼认为,尽管非现金支付方式发展迅速,但全世界流通中现金需求量仍然较大,部分地区现金需求量还呈现上升趋势。

  这种现象在中国尤其明显。中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告(2016)》显示,2016年中国流通中的现金(M0)达6.83万亿元,比上年增长了8.07%。

  董希淼指出,非现金支付工具对现金结算具有“增量替代”效应,即银行卡等非现金支付对于现金支付不是此消彼长的关系,在非现金支付结算规模快速增长的同时,现金使用量也在增长。

  因此,董希淼认为:“在看得到的未来,现金肯定还会存在,因为并不是所有人都喜欢用支付宝、微信支付或刷银行卡,有些人习惯使用现金,我们要尊重所有人的选择,把选择权交给所有人。”

  程炼进一步指出,从目前来看,无现金社会实现在技术方面没有太大的困难,对很多人来说是观念上的转变。“很多社会边缘人群对于电子技术并不是非常熟悉,或者不太喜欢纯电子化的形式,一旦实现无现金,他们就被边缘化了,这是需要考虑的问题。”

  未来货币什么样?

  尽管针对现金是否消亡仍存在争论,但不可忽略的事实是,多国央行已经相继启动法定数字货币的研究。

  从2014年开始,中国人民银行就已经组建团队研究发行数字货币问题;为了捍卫央行控制货币发行、调节货币周转从而调控经济的能力,瑞典央行也决定研制自己的数字货币“e-krona”;日本正计划在东京奥运会开幕以前推出自己的全国通用数字货币“J COIN”。

  需要指出的是,数字货币并不等同于电子货币或虚拟货币。董希淼解释道:“数字货币是法定货币的数字化,跟央行发行的纸币有同等的地位;虚拟货币本质上不是货币,例如比特币,根据我国央行的定义,比特币就是一种虚拟商品。”

  对于数字货币,宗良也有自己的设想。他告诉国是直通车记者:“从未来的角度来讲,数字货币将是数字的组合,可能运用分布式或区块链技术、加密算法等。比如说,给你一组数字,你的一笔钱就到手了,就有货币的含义了。电子货币还是建立在人民币的基础上,是一个代币。”

  宗良还指出,法定数字货币的推出,首先要有一套全新的技术,包括区块链技术、加密技术等;其次,还要制定一套未来数字货币发行的规则,这不仅仅是一个国家的事情,还需要全球的协调,如世界各国的央行和国际货币基金组织等。

  当前,各国对数字货币还在探索之中。除了技术方面的挑战,在隐私方面也存在争议。

  程炼指出:“如果数字货币出现之后,政府或者从事相关方面的商业组织会全方位地掌握你所有隐私,因为你的所有交易活动都被记录在数字货币上。从这个意义上来说,对方可以掌握你的所有经济活动,这对个人隐私是一个很大挑战。”

  在这些问题面前,数字货币仍旧在向前推进。程炼指出:“从现在的趋势来看,法定数字货币的推出有可能比我们想象的要快,也许五到十年的时间一些国家就会尝试性地推出数字货币。”

责任编辑:方杰

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