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中国银行宗良:智能性、便捷性、低成本是金融科技变革传统金融切入点

松崎中国电子银行网2017-12-07 11:16
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  中国电子银行网12月7日讯,中国金融认证中心(CFCA)携手成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典在北京举行。百余家银行电子银行部、网络金融部和科技部相关领导,以及金融科技公司、学术界的大咖参会,并就“科技赋能金融 智慧引领未来”的主题共谋智慧金融的发展之策。中国电子银行网全程直播了本次活动。

中国银行宗良:智能性、便捷性、低成本是金融科技变革传统金融切入点

  中国银行首席研究员宗良在会上就“金融科技新应用前景与商业银行发展策略”做出阐述。宗良表示金融科技提升了金融市场的效率,改变了交易所运营方式,促进交易的竞争和整合。借助数据和技术的驱动,智能性、便捷性、低成本成为金融科技变革传统金融的切入点,并为金融行业在未来的发展中带来更多机遇。

  宗良提出,金融科技是推动变革的重大动力,当下金融科技的最新应用主要集中在以下几个方面:

  第一,支付清算。解决的是大家日常高频交易中间的问题,这相当于是一个很重要的渠道。

  第二,直接、间接融资。包括众筹、P2P,还有现金贷、小额信贷,解决了金融各种各样的产品,最终能够为大家带来效益的产品。

  第三,基础设施。金融里一个很重要的问题是你不信我,我也不信你,通过金融科技,能够在很大程度上解决信任问题。

  第四,投资管理。解决了“谁来干”、“怎么干”。今天干法与以往会产生很大的差别,包括智能投顾方面的内容。

  宗良还指出:目前我国的互联网金融只是借用了互联网技术和手段,远没有达到应用高精尖的互联网科技为金融问题提供先进解决方案的实践高度。在整个渠道都会变化的背景下商业银行应对金融科技的冲击有四条路可走:

  策略1:内部技术创新。商业银行在风险管理、信息科技等方面都有比较大的优势,在此基础上,根据互联网发展大体量的趋势,通过系统的开发,使自己能够顺应时代潮流,取得快速发展。

  策略2:银行直接投资Fintech公司。美国前六大银行买了30多家最新的科技公司,两个之间有机结合,实现银行之间的竞争。

  策略3:运用互联网思维,构建未来银行模式。未来重视的几大领域有:人工智能、区块链、云计算和大数据,其中不良率0.1%。

  策略4:加强合作。我们希望在未来征途上,中国的科技公司跟中国金融机构能够有机合作,希望未来在这块取得非常大的发展。

中国银行宗良:智能性、便捷性、低成本是金融科技变革传统金融切入点

  以下是宗良先生在会上的发言

  首先非常感谢主办单位提供这么一个好的机会给大家做一个交流。这个题目就很特殊,科技赋能金融、智慧引领未来”,我在这里讨论的题目是“金融科技的新应用前景与商业银行发展策略”。为什么这么讨论?因为站在今天的角度考虑未来银行到底是什么样子的。

  金融科技的概念不再细说了,金融科技的核心是数据、技术。现在有五大领域比较特殊:互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能。为什么特别强调这五大技术?因为这五大技术正好与这个时代的变革密切相关。另外我们还需要看看十九大报告。十九大报告中特别强调了“创新是引领发展的第一动力”。在十九大报告第五部分强调“现代化的经济体系”,创新是引领发展的第一动力,同时是建设现代化经济体系的战略支撑。说明创新在未来发挥着非常特殊的作用,也是“创新、协调、开放、绿色、共享”这五大理念中排在第一位的。十九大报告中关于金融的表述,主要有三方面内容:现代经济体系中最初部分,把实体经济、科技创新、现代金融、人力资源四个方面有机协同,把实体经济、创新、现代金融、人这几个方面有机衔接起来;中间90多个字专门针对金融做了详细阐述;第九部分专门提到绿色金融。还要关注总书记在最近乌镇互联网会议上专门强调:“以信息革命为基础的正在引领萌发的一种新的科技革命。”

  到底有哪几个方面是最新的应用?金融科技是推动变革的重大动力。

  第一,支付清算。解决的是大家日常高频交易中间的问题,这相当于是一个很重要的渠道。

  第二,直接、间接融资,包括众筹、P2P,还有现金贷、小额信贷,解决了金融各种各样的产品,最终能够为大家带来效益的产品。

  第三,基础设施。金融里一个很重要的问题是你不信我,我也不信你,通过这个,能够在很大程度上解决信任问题。

  第四,投资管理。解决了谁来干?怎么干?今天干法与以往会产生很大的差别,包括智能投顾方面的内容。

  总体来看,现在各种各样的运用大体上可以归结为五大领域:

  应用1,从数据上来看,支付清算发挥特殊重要的作用,第三方支付确实发挥特殊的作用。我们在家里面,原来男同志还有一点权威地位,但是现在已经被家里其他成员取代掉了,因为他们买什么东西、支付什么东西,我们不太清楚,每天要么是让去取东西,要么是直接给送到家里来。

  有一次我陪领导去伊朗,伊朗没有中资金融机构,到那个地方去一看,这么一个很小的地方就有阿里和微信支付。说明支付清算是科技金融的新高地。支付清算改变了原来传统理念,原来到金融机构工作,都希望到前台、都希望做客户经理,高端的客户经理,现在正在发生一种变化,支付清算由原来的后台变成前台,反过来前台的客户经理越来越变得没有原来那么重要了。因为你是服务人的,没有这个平台厉害,这个平台跟各种各样的人打交道,各种类型的人不像原来一样分很多层级,这时候层级不那么分明了,就是说各种类型的客户在这种支付平台下都是一样的。现在几乎可以达到拿着一部手机就可以做任何事情的地步。

  从国外角度来看,美国一开始整合多家银行的支付端口,他们跟我们不太一样,因为我们第三方支付发展的很快,他们是银行相关系统发展的很快。

  刚才提到伊朗具体案例,这时候第三方支付交易金额占40%,2020年达到75%左右,这中间发展的速度非常快。将来会是什么样的结局?将来根据一个人实现一个合理的定位,这个人走到哪儿,人的信息、账户信息都有了,到那个地方去,该怎么消费、该做什么,这个人本身就是一个强大的支付系统。比如你进某一个地方去吃饭,一认证就知道你是谁,你的账户都有了,直接付款就行了。就像现在叫了一个滴滴专车,不需要还要支付,根本不用管了,该支付后台就支付了。将来人直接带着信息,到一个地方该办什么事情就办什么事情了。

  应用2,为什么第一个方面这么重要?因为是日常高频的交易,必然跟我们各种各样的数据相关,我们个人数据的集合必然跟我们的征信相关,跟我们各项业务的基础密切联系到一起。如果我们买东西,肯定就会积累一些数据,买东西、卖东西,每天各种各样的交易都有了,这些数据在一定程度上形成了我们的征信,之后再做其他业务时,就可以以此为基础,相当于授信评分体系带来一种变革。

  例,芝麻信用,它本身就是基于各种各样的交易数据,自然形成芝麻信用。有了这个信用积分,就可以开展有关的应用。这时候会出现一个问题,蚂蚁金服有芝麻信用,还有别的公司有另外一个信用,一下子有很多信用,怎么办?很多信用互相之间又不连通,怎么办?就进入下一个环节,将来中国该走向何方。这种信用体系决定了我们各种各样业务开展的基础。人民银行正在推两件事:第一是网联清算系统,把相关的数据能够有一个统一的基础,同时把相关的征信,通过入股方式,形成一家比较综合的互相能够共享的信息系统,这样为我们各种各样的业务奠定相对深入的基础。因为仅是一家不行,它可能代表某一方面,不代表全面,要代表全面、整体上的信用,才能给未来奠定比较好的基础。

  所以第二个方面一下子把征信问题解决了。

  应用3,区块链。基于比特币出来的区块链,区块链技术的发展也开始有好的方面的应用。其中可以看到它的智能化、去中心化、一体化、实时化、场景化,这个过程中间可以看到一系列的应用,包括相关公司,类似宜信,国际上一些银行,把区块链跟衍生产品的结合,把这方面做好。渣打银行用区块链技术,10秒钟可以完成跨境支付。这样一下子把效率提高了。

  区块链技术本身解决了金融之间不太信任的问题,即信用问题。把信用问题和前面配合在一起解决,在区块链技术下想伪造都不太可能,想改都改不掉。这时候大家就开始问,下一步又该是什么样的状况?它有什么样的问题?它也有问题,因为金融交易笔数非常大,但是区块链技术往往会需要各方面都知道,这种情况下出现了两个问题:1.效率问题,那么多笔交易,怎么有效的做完;2.风险如何控制?把一个信息很快公开,有的信息比较早地公开,那么多人都知道,这个事情就不好办了,所以解决效率和风险问题是突出问题,如何解决,是影响未来发展很突出的方面。

  应用4,数字货币。数字货币是从比特币来的,比特币的发展是这些年来最为特殊的一个资产。从人类历史上来讲,还没有出现过一个资产能够有那么大的涨价的倍数,由2010年出现时1万元到现在1500亿以上,这个规模太大了。它的状况在一定程度上跟区块链技术应用有一定的连接,意味着将来怎么看它,它能否像一个所谓的资产,能够在人类历史上起到这么波动的范围,今年一年大概就波动了几十倍,这种状况的涨价,将来就看谁倒霉。这时候国家该怎么办?我们完全不顾及这方面,不行,因为毕竟完全是一个新的东西。

  我们看着区块链技术、数字货币在发展,中国人民银行业做相关工作,加强研究,积累经验和教训,同时在票据方面也做了一些实践,为未来我们看不太清楚的这个领域能占领相对比较高的点,能够在规则与标准上取得一定地位。

  这时候可以在一些领域未来走向看不太清楚的情况下,先积累经验、吸取教训,做探索。如在票据方面做探索,同时商业机构相关系统开始把区块链技术引进去;探讨一个特殊的货币,比如SDR里如何能引入区块链相关技术,让其发挥数字货币的作用。

  应用5,人工智能。智能投顾、外汇交易,今天银行经营的很多好的业务或很多人们追逐的一些目标,做这方面的员工特别得以,比如外汇交易员,做股票交易的或做投资管理了,发现今天的好工作,未来有可能被人工智能替代的工作,将来就不一定是好工作,一下子变了。在座各位也一样,既要为我们今天考虑,还要为明天我们做的那份工作是否可能被人工智能替代表示关注,也许我们自己没事儿了,但是我们的孩子一定要找一个将来还能够不被人工智能替代的工作。

  商业银行该怎么办?这几个方面实际上动摇了整个金融发展的核心,比如解决了信用问题、解决了工具问题、解决了人工问题,在整个渠道都会变化的背景下,该怎么办?这种情况下有四条路:

  策略1:内部技术创新。商业银行在风险管理、信息科技等方面都有比较大的优势,在此基础上,根据互联网发展大体量的趋势,通过系统的开发,使自己能够顺应时代潮流,取得快速发展。

  策略2:银行直接投资Fintech公司。美国前六大银行买了30多家最新的科技公司,两个之间有机结合,实现银行之间的竞争。

  策略3:运用互联网思维,构建未来银行模式。前海微众银行案例,整个资产规模700亿,累计放贷超过6000亿,管理的贷款2200亿,资产1200亿,同时有效客户3800万,71%的客户属于大专以下,75%的客户是白领,单笔款是8100元,户均1.2万。未来重视的几大领域有:人工智能、区块链、云计算和大数据,其中不良率0.1%。

  策略4:加强合作。自己干不成,买也没买着,互联网思维也不会,怎么办?通过两方合作的方式。四大银行跟四大BAT公司都开展合作,我们希望在未来征途上,中国的科技公司跟中国金融机构能够有机合作,希望未来在这块取得非常大的发展。谢谢大家!

  

责任编辑:松崎

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