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直销银行还是撬动传统银行的最理想杠杆吗?

王超中国电子银行网2017-12-12 10:00
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直销银行还是撬动传统银行的最理想杠杆吗?

  从互联网金融到金融科技,再到现在的智慧金融,我们提了很多为传统银行担忧的概念和想法,因为行业特点和体制的关系,我们似乎觉得银行不管是在新型民营银行的敲打下,还是在金融科技公司的威胁下,都没有啥太大的动作,但这也许只是假象。

  从2014年2月28日,国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线,到2017年11月18日正式开业的百信银行,直销银行的推进速度不紧不慢。银行之所以打出直销银行的旗号,其实是试图通过通过互联网渠道来拓展客户,打造出客群清晰、产品简单、渠道便捷的特点来突破传统实体网点经营模式。不过,短短三年多的时间,我们还是看到直销银行的一些发展痛点。

  直销银行未来发展的两大痛点

  首先,同质化问题严重。有专家曾表示,国内的直销银行大多是把自己的银行理财产品包装一下,甚至是不包装,直接丢到直销银行上销售,业务本质没创新,只是交易形式变了。当然,这样干,形式自然简单些,风险也小些,只是创新力明显不足。

  另一个问题是场景弱。早期电商的快速发展让第三方支付的场景频次越来越高,也越来越稳定,而传统银行的网点的交易场景变得越来越弱。有银行的领导曾表示,一年除了要去部分网点视察以外,其他时候自己都不怎么去网点的,线上交易很方便。

  至于线上,银行自身并没有高频的线上交易场景,相比于线上和其他小额支付场景,银行们的入场时机明显滞后了,而且目前来看,试图后发制人的银行也还没有明显的优势。直销银行抢占线上场景,面临的压力变得很现实,也很艰难。

  直销银行将进一步进化

  看上去,直销银行似乎很难成为撬动传统银行转型的理想杠杆,甚至去年有言论认为直销银行会快速消失。现在想来,这话有些道理。但这里说的消失,并不是消亡,而是进一步升级换代。

  在刚刚结束不久的第十三届中国电子银行年度盛典活动中,有专家表示,现在大家确定命名的直销银行是根据国外的英文直译过来的,而实际上直销银行应更名为互联网银行,因为互联网银行的含义更为广泛,其业务范围也会更加广泛,应尽可能地将银行的传统业务转移到线上来,并通过一系列的技术升级,智慧加持,让银行的线上业务变得更为安全和智慧。

  不过,比直销银行业务转型更为关键的是体制的创新。有专家表示,在银行内,特别是新型银行中,只有体制顺了,后面的事情才好办。直销银行,以及进化后的互联网银行,需要在传统业务优势的基础上,整理出一套新锐而且适应移动互联网时代发展的新体制模式。对市场需求快速响应,技术研发和应用快速迭代,业务模式有试验田空间。

责任编辑:王超

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