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“现金贷”清理整顿要彻底

苏培科中国电子银行网2017-12-15 15:29
现金贷 苏培科 收藏

  近日,内地金融监管部门开始着手专项治理互联网金融信贷业务乱象,重点清理整顿“现金贷”业务。此次由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对当下集中暴露的现金贷乱象重点治理,将对现金贷采取负面清单、问题导向的方式进行管理,取缔非法机构,规范发展。

  据悉,目前的现金贷鱼龙混杂、乱象丛生,一些机构利用监管漏洞,业务逐渐变成了高利贷、暴力催收、盗窃个人信息、监管套利、丧失道德底线的非法经营活动。有媒体统计目前市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率是158%,最高可达598%。如此之高的借贷利率,干正常营生很难偿还,除非是在借的时候没想着还款,或者只又非法暴利收入才能支付如此高额的资金利息,否则在目前实体经济萎靡、全社会平均利润率较低的情况下,偿还年息百分之几百几乎是天方夜谭。这也是近两年来出现的校园贷裸借事件、现金贷迫使借款者从事卖淫等非法活动,或者暴利催收导致一些人因此而丧命。于是,号称“普惠金融”的互联网金融、现金贷、P2P并不实惠,反而成了高利贷和丧失基本道德底线的魔鬼,这就远远脱离了金融发展和金融创新的基本原则,也让这类金融活动走火入魔。

  校园贷裸借事件后,曾一度引起了监管部门的重视,对于校园贷业务进行了规范和限制,但没想到现金贷业务又借尸还魂,基本也是以丧失道德底线的原则来开展现金贷业务,而且这些所谓的金融从业者几乎很少有金融从业经验,于是让现金贷业务不但跑偏,也丧失了专业风控的底线。直到今年10月18日,以消费贷为主营业务的趣店集团登陆美国纽交所,随后现金贷从发酵、摸底排查、到监管政策出台,才用了一个多月时间,之所以被监管部门高度重视,央行和银监会专设专项整治工作领导小组,并火速出台规范整顿的通知,主要是目前中国的现金贷业务和互联网金融问题极为严重,从事现金贷业务的主体繁多。数据显示,现金贷业务余额规模已有1万亿元,其中非持牌机构的业务规模约6000亿元。国家互联网金融风险分析技术平台最新发布的现金贷报告显示,截至11月19日,该技术平台发现在运营的现金贷平台2693家,各类用户近1000万人,全部平台的人均借款金额约为1400元。而据网贷天眼统计,全国各省已核准互联网小贷牌照仅249家。而大量的机构在无牌经营,其风险可想而知。

  金融监管部门之所以容忍这些所谓的创新业务活动开展,主要是想补充传统金融服务的不足,鼓励创新发展,但没有树立底线和基本的风险防范原则,导致业务发展进入丛林法则,如果监管部门在起初设立一些基本的风险控制原则,实施适当的准入门槛,让懂金融的从事该类金融业务,至少是有风险意识和法律底线的,但目前的情形是大多从事非法集资机构进入了这一领域,换了马甲从事所谓的互联网金融业务,反而把这个行业给搞坏了。这也应了那句话:“一抓就死、一放就乱”的中国金融监管特征,当然这与监管水平和监管艺术有关,在抓与放的时候该如何掌握力度,放绝不是放任自由,抓也不是一刀切管死,在守住基本风险底线的前提下,采取适当行业门槛准入制度,保障金融业务是专业性和安全性。

  现在已经到了这个阶段,只能先刹车,排查问题和风险,让违规机构全面退出,对违法犯罪分子严惩不贷,只有对违规者严刑峻法才能震慑潜在的违规者。这次对现金贷按照“疏堵结合、标本兼治”的原则,“多管齐下、综合治理”,纠偏网络小贷、规范与持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务、打击取缔非持牌放贷机构、降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷和以贷养贷及高杠杆、加强客户信息保护等方面来规范。并建立有奖举报和建立金融信用信息共享平台,确保信息的对称性,避免多头举债和防止给不具备还款能力的人员大量放贷,让互联网金融业务回归金融属性和金融监管,让金融从业者恪守道德和风险底线,确保全社会金融信用体系的健康运行。

  (作者系对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员;欢迎与作者交流:spk518@163.com 作者微信公众帐号:cjmrping )

责任编辑:王超

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