银行业向转型要业绩：“零售+科技”成驱动引擎

　　“转型”已成为近年来各家银行年度业绩报告中的高频词。

　　在我国银行业面临发展方式转换、风险因素交织、监管态势趋严等一系列挑战下，“向转型要业绩”成为银行业的重要功课。《金融时报》记者通过梳理多家上市银行2017年业绩报告发现，全面转型工作的进一步深化对于银行实现盈利增长可谓功不可没。

　　而在诸多转型方向中，“零售业务”和“金融科技”成为2017年一些上市银行不约而同的重点转型方向，并且成为驱动业绩增长的重要引擎。

　　零售战略成转型焦点

　　在强监管背景下，银行同业业务规模收缩明显，零售业务的战略意义开始受到前所未有的重视。加快零售金融业务转型已经成为严监管环境下多家银行的共同选择。

　　建行在年报中称，该行2017年推进零售业务优先战略，个人银行业务税前利润占比达到45.95%，较上年提高2.16个百分点，信用卡累计发卡突破1亿张，实现消费交易额2.62万亿元，贷款余额达5636.13亿元。

　　交行2017年个人金融业务实现税前利润253.77亿元，同比增长23.74%。值得一提的是，该行非息业务增长亮眼，实现手续费及佣金净收入405.51亿元，同比增长10.21%。

　　在业绩发布会上被问及该行未来的零售战略方向时，交行副行长侯维栋表示，“零售业务是银行转型的重点方向之一，近两年，交行零售业务利润贡献度持续以每年2到3个百分点的速度提升。2018年我们将继续推进零售业务转型，一是在资源布局上加大倾斜力度；二是持续扩大信用卡业务的资产规模占比；三是继续支持居民消费融资；四是更加注重中间业务增长。”

　　在股份制银行中，素以“零售致胜”的招商银行则继续在财富管理、私人银行、信用卡等零售业务板块扩大优势。该行年报显示，截至2017年末，私人银行客户数和金葵花及以上客户数分别为6.74万户、213万户，较上年末分别增长13.19%和11.51%；信用卡流通户数4695万户，较上年末增长25.86%。该行管理零售客户总资产余额突破6万亿元大关，达到6.16万亿元，较上年末增长11.46%。

　　值得关注的是，以对公业务见长的中信银行在2017年的零售业务也亮点频现。该行年报显示，零售银行业务实现营业净收入543.5亿元，比上年增长27.0%，占该行营业净收入的34.7%。同时，零售客户突破8005万户，同比增长19.0%。

　　科技担当重要角色

　　在“无科技、不金融”的时代背景下，科技对于银行业转型发展的重要意义不言自明。事实上，一些银行已经率先将金融科技与自身转型发展深度融合。

　　招商银行在该行2016年年报中将自身定位为“金融科技银行”。该行在2017年年报中继续明确，将金融科技变革作为未来3到5年工作的重中之重，以科技敏捷带动业务敏捷，重点建设移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链五大基础能力。

　　加大金融科技投入力度则成为多家银行的共同选择。2017年，招行拨出上年税前利润的1%、约7.9亿元作为金融科技创新项目基金，2018年则将其提高到上年营业净收入的1%，规模将达22.1亿元。

　　中行副行长任德奇表示，2018年该行也将加大对科技创新的投入与保障。“确保每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%。同时，要加快人才队伍建设，在3到5年内将集团内科技背景人才占比提升到10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。”任德奇在中行业绩发布会上如是说。

　　此外，《金融时报》记者了解到，中行还将完善创新孵化与激励机制，在境内外重点区域设立5至8家总行级创新与孵化基地，分业务领域开展产品创新及研发、特色应用开发与试点。

　　值得一提的是，在零售业务领域，金融科技正在发挥越来越重要的催化作用。例如，截至2017年末，中信银行“薪金煲”智能理财系统资产规模由2015年初的200亿元，提升到2017年末近1000亿元，签约客户数近500万人，并获得了人民银行科技发展二等奖。

　　转型落脚服务实体经济

　　如果说，以零售业务和金融科技为代表的“轻型化”是2017年银行业转型的重点方向与成果，那么，2018年银行业的深化转型又将于何处落脚？纵观各家上市银行年报不难发现，由重规模转向重效益以实现高质量发展，将是银行业在2018年要唱的“重头戏”。

　　通过梳理各家上市银行年报，《金融时报》记者发现，“服务实体经济”的内容通常被放在第一部分予以强调。工行在描述其2017年经营情况时，首要一点便是“坚守金融本源，把服务实体经济作为经营的根本”；交行则称，2017年该行万亿元级融资用以服务实体经济。

　　仔细研读银行业绩报告可以发现，2017年银行业支持实体经济发展主要集中于三个方面，一是支持国家重点项目和重大工程；二是深入服务供给侧结构性改革；三是大力推进普惠金融发展。

　　中行年报显示，该行围绕供给侧结构性改革要求，不断提高金融供给质量，与实体经济共生共荣。2017年，境内人民币贷款新增7627亿元，重点支持国民经济的重点领域和关键环节，促进经济增长动能转换。在京津冀、长江经济带、珠三角地区机构的本外币贷款余额占比达72.19%，同比提升0.31个百分点。支持产业转型升级、战略新兴产业贷款余额占境内公司贷款比例较年初上升0.5个百分点。

　　工行则在支持小微、“三农”、“双创”和扶贫等领域展现出大行担当。数据显示，截至2017年末，该行小微企业贷款余额为2.2万亿元，较上年增长9%，成为国内最大的小微贷款银行；积极支持乡村振兴战略，涉农贷款余额近1.9万亿元，金融精准扶贫贷款余额达1270亿元，独家设立173亿元脱贫攻坚基金，支持20个极贫乡镇基础设施建设、农村环境治理、公共服务及人居环境改善。

　　“只有根植实体经济，深耕客户群体，才能打牢各项业务的坚实根基。银行业应积极融入国家重大战略部署，严格执行国家产业政策，配合国家支持小微、服务普惠的各项措施。” 交行董事长彭纯在该行业绩发布会上表示。

责任编辑：方杰