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大连银行王丰辉:连接银行与客户的所有无障碍方式都叫直销

王晓丽中国电子银行网2018-04-16 21:23
直销银行 王丰辉 独家新闻 收藏

  4月11日,由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家银行主办的“中国电子银行联合宣传年2018开年论坛”在京召开。本届论坛以“合规引领 聚力创新”为主题,数百位银行高管莅临出席,围绕监管合规、直销银行、金融科技、内部外部竞合等议题展开讨论,共同“把脉”银行业创新发展之策。

  大连银行网络金融部总经理王丰辉出席本次论坛并对直销银行建设面临的困境和破局之法发表了自己的见解。

大连银行网络金融部总经理 王丰辉
大连银行网络金融部总经理 王丰辉

  首先,王丰辉表示,直销银行建设中的困境主要有六个方面:

  一是,监管合规的问题。分类账户管理给直销银行的发展带来机遇的同时也带来了更大的挑战,基于二三类账户的业务创新与监管目前对二三类账户的约束是目前面临的一个问题,同时,2018年是强监管年,对银行而言,还有哪些业务可以全流程线上化也是目前需要理清的问题;

  二是,风险的矛盾。诸多银行依然是传统的风险理念占据主导,例如,传统信贷逻辑是基于个体的“万一”逻辑,而数据信贷逻辑是基于群体的“概率”逻辑,这往往导致网络金融从业在推直销银行或网络金融业务时多数情况下会受制于行内风险偏好;

  三是,流程的不畅。不同于互联网金融公司产品和技术不过是左手和右手,而在银行体系中,新产品创新、新业务推动需要行内诸多部门的配合和审核,这在一定程度上限制了直销银行的创新迭代;

  四是,科技的约束。网络金融业务,一般客群庞大、交易高发、更新频繁,要求银行的IT系统架构必须灵活、开放,支撑高并发、大规模交易的系统成为必备之需。但往往网络金融部门并不掌握科技资源,在前期投入上缺乏充足支撑,这也是一个难题;

  第五,并非尽善尽美的金融科技赋能。城商行或更小一些的银行,做直销银行难免有各种各样的问题,因此往往会选择和金融科技公司合作,但合作的作用往往被片面夸大,往往一不留意就会跌入金融科技赋能的陷阱,如何通过合作建立自己的核心竞争力推动自身业务发展是问题的关键;

  第六,场景,天然的缺陷。银行并非没有场景,但缺乏高频的场景。银行的场景主要是转帐、理财、投资之类的场景,这必然会导致低频。低频的特点是客户没有刚需,不会想起你来,这种情况下,营销获客以及客户维护就会陷入被动,也没有月活和日活。即便有的银行成功自建了场景,但对大多数银行来说,场景依然是个问题。即便通过和金融科技公司合作有了场景,但导流来的客户忠诚度有多少、活跃度怎么搞、存量客户怎么维护也是一个问题。

  针对直销银行建设面临的上述困境,王丰辉表示,明确到底什么是直销以及如何给直销银行再定位是破局的关键。王丰辉表示,直销银行的定位是连接,直销银行不是目的,是方法,不能为建一个直销银行的App就搞一个直销银行的App,为建直销银行而建直销银行。王丰辉表示,直销银行的本质是工具和方法,是“连接”,连接“客户”与“银行”,直接打通银行和客户之间无障碍通路的所有方式,都可以叫它直销,直销银行可以是个网点,可以是个App,一个网页,一个链接,一个API,甚至是小程序。

  最后,直销银行究竟该如何破局?王丰辉谈了自己的看法以及在工作中的实践。

  王丰辉表示,其在思考如何建设直销银行时,不太执着于直销银行是不是把客户圈在哪个App里,哪个平台上,关注更多的是直销银行提供的金融服务能否触及客户生活的方方面面以及如何进一步延伸。“如果把直销银行定义为连接的话,我就可以把任何客户的场景看作我的触点,我把触点延伸就可以了。” 王丰辉表示。

  基于这样的思考,王丰辉表示,其在做直销银行的时候并不纠结于构建哪种形式的渠道,而是注重把后台业务和前台渠道逻辑分离,业务是业务,渠道是渠道。一方面,在系统建设方面,强调分布式、高并发,以及业务系统的接口化,同时,组建自己可控的技术团队,对接不同场景,通过API、H5、小程序等银行产品和服务触达更多的客户以及客户生活、生产的领域。另一方面,加强与总行各部门以及分支行的合作,不在依托传统基于KPI的总分行模式,把总行各部门以及分支行视为可以合作共赢的伙伴,无共赢不合作。 

责任编辑:王超

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