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呙亚南:邮储银行科技创新的胆子比较大,步子迈得也大

中国电子银行网2018-10-12 10:38
金融科技发展论坛呙亚南

  2018金融科技发展论坛暨第三届中国金融科技创新大会于10月12日在北京举行,本次论坛以“新科技·新金融·新动能——推动金融科技发展,助力实体经济腾飞”为主题,政府部门有关领导、国内外知名专家学者、金融机构负责人、金融科技企业家等嘉宾到会发表主题演讲,并于现场发布《中国金融科技发展概览(2017)》,会议聚焦金融科技行业热点,旨在为产业的持续健康发展创造一个全方位的交流平台,积极推动我国金融科技的创新与发展。

  中国邮政储蓄银行信息科技部副总经理呙亚南出席了本次论坛并以题为《中国邮政储蓄银行科技创新实践》的发言。

中国邮政储蓄银行信息科技部副总经理 呙亚南
中国邮政储蓄银行信息科技部副总经理 呙亚南

  以下是发言实录:

  呙亚南:各位领导,各位同仁,今天我给大家介绍的是中国邮政储蓄银行的科技创新的实践,因为可能刚才主持人也希望我们能够控制一下时间,所以我争取在10分钟之内介绍一下,给大家汇报一下邮储银行的科技创新。

  我尽量讲重点,首先今天的介绍主要分成三个部分,第一部分是给大家汇报一下邮储银行近期的业务发展的情况,第二和第三部分就介绍我们在科技创新方面的一些实践。今天主要讲的是一个是区块链,一个是人工智能。当然在科技创新方面我们还做了一些其他的工作,待会儿我也做一下简单的介绍。

  关于邮储银行,大家也知道,我们的定位是一家国有的大型零售商业银行,为什么是零售商业银行呢?因为我们有近4万个营业网点,这个网点数是全中国最多的。另外我们个人客户数量,这个数据是去年年末的,最新的数据,我们的个人客户数已经达到5.7亿。从资产规模来看,我们现在资产总额已经在9万亿左右,在全国的商业银行里面,不算国开行,商业银行里面是排第6的。我们的存款总额是8万亿,排在第5位。而且我们不良贷款率也非常低,去年的数据是0.75%。邮储银行是坚持普惠金融的定位,我们是服务社区、服务中小企业、服务“三农”,致力于为中国经济转型中最具活力的客户提供服务。

  我们的母公司是中国邮政集团,是我们的大股东,同时在上市的时候也引入了央企,另外也引入了一些著名的金融科技公司,比如说像蚂蚁金服、腾讯,都是我们的股东。另外这里再着重提一下摩根大通,其实也是一家金融科技公司,因为摩根大通在自己的年报里说已经是一家FinTech公司了。

  我们在科技创新方面,胆子算是比较大,步子也迈得比较大,我们整体在国有银行的科技领域,跟同业相比,其实还是有较大差距的,特别是跟我们的四大国有银行相比,所以我们在新技术方面也是相对来说会采取相对来说比较激进的态度,这里面可能已经不算是创新的,比如在云计算方面,我们现在就全行的金融交易基本上一半以上都是通过云平台的,这是我们在云计算方面步子还是比较大的。另外在大数据方面差不多是2.0的阶段,大数据的基础设施已经基本建立起来了,现在正在做数据实验室、大数据门户,现在正在往建立智慧银行的方向在做探索。

  今天主要介绍一下在区块链和AI这块做的一些工作。区块链在金融业务的应用场景,这里不讲了,大家都比较熟悉了。邮储银行可能大家在新闻上也了解到,刚才周博士也介绍了,我们在资产托管方面也做出了一些应用。关于资产托管,我们给各位领导汇报一下我们最新的进展,我们一期是在2016年10月份上线的,一期上线之后我们又开始进行了二期的工作,二期主要是对一期功能进一步的完善。另外是我们的投资品种也由证券1种推广到14种。二期我们在去年12月份是一阶段上线,在今年3月份是二阶段上线。还有一个新的项目,就是我们的U链,U链就是邮储银行区块链平台的品牌。U链我们在今年又上了一个票据福费廷的业务系统,这个也是今年上半年刚上的。在今年6月份,我们U链的福费廷业务系统是在二级市场功能上线,9月份是全部功能上线。

  这里简单地给大家介绍一下资产托管业务,因为资产托管业务比较符合区块链应用的场景,因为它涉及多家金融机构,容易组成一个联盟链,另外交易笔数也不是很大,尽管在区块链方面有一些效率方面的损失,但是因为交易笔数不大,也没有太大问题。而且资产监管任务,各方都有自己的信息系统,而过去大家的交易,大都依托于电话、传真、邮件的方式,比较费时费力。

  过去在效率上存在很多,通过所谓的两两握手的,通过比如QQ、邮件、传真的方式进行通信的,而且业务流程比较冗长,效率比较低。上链只求我们可以看到有共享账本,实际上过去很多业务的校验是不需要的,另外我们通过智能合约约定我们的投资规则,比如在一期的时候我们约定债券黑白灰的投资规则,在二期的时候我们把更多投资品种引进来之后,也有新的投资规则引进来的。一个是效率得到很大提高,另外我们通过智能合约,对投资本身的效率也是一个提高。

  从技术应用的效果来看,通过共识技术替代了过去电话、传真的沟通方式,通过智能合约自动识别交易合理性,此外共享账本就是在机构之间共享业务。

  从实际应用效果来看,U链的托管业务系统支持多方的流程交易系统,并且智能合约能够支持可视化的边际,拖拽就可以了,另外可以设置投资规模的模板,在投资模板处理流程和投资方向的覆盖,报表和业务主管方面也做了功能拓展,并且能够自动获取第三方的金融市场的数据。U链通过业务系统上线之后,目前支持14种投资种类,并对投资方向能够进行及时监管,投资规则也可以通过智能合约去灵活选择,将原有的业务环节缩短60%到40%,并信用交换更加高效。福费廷,我们可以知道,也都了解,福费廷因为也叫买断票据,本身是系统下的一个产品,从原来的业务流程上来说,它是比较复杂的,因为时间关系,我就不在这里具体讲。

  它存在的痛点:一个是效率问题,过去有的是通过信件的方式来信开,有的在流程当中有很多纸质单据或者材料的传送,流程下一步必须要收到这些单据之后,业务流程才能往下走。第三个,还存在多家金融机构,比如开证行、通知行、议付行等等重复审单的问题。在二级市场因为福费廷也是一个票据,所以也存在一些票据问题,比如说线下询价比较繁琐,也有重复审单的问题,还有信息的真实性,有没有被篡改伪造,还有合规的风险等等。

  使用区块链之后可以看到原有的业务流程上,一个是纸质单据传送比较浪费时间,另外重复审单的问题,上链之后可以看到整个业务流程上大大得到缩减,另外在信用校验方面不需要再重复审单,另外在审单环节我们也引入了智能审单,通过智能合约的方式,不需要去辅助人工进行单据的审核。

  应用效果来看,我们通过与业务系统的集成,优化业务流程,增加了征信,提升了效率。另外建立了福费廷交易市场,线上交易意向查询及转让签约。我们也是用区块链为业务征信逐步建立做市商平台,这个上线之后我们跟一家银行已经做了一笔二级市场的福费廷票据的交易。

  区块链发展的思考,供大家参考。我们认为,第一个要统筹规划生态优势,首先其实区块链的推广最难的不是技术,实际上是业务的推广。我们要在区块链上充分利用生态系统的力量,积极去引进其他的金融机构。另外,要建立商业模式,能够确保链上的这些参与机构能够共赢。第二个,要建立信任圈,我们这个应用场景推出先是小规模的,与可靠的战略合作伙伴开展合作,先构建一个最小型的可行性的生态系统,再逐步去推广。另外,要与行业联盟开展合作,共同制定业务和技术标准。第三,在具体开发的时候我们要采用敏捷开发的方法,业务和技术要融合,不断迭代,小步快跑。另外,与传统业务要进行适度隔离,减少创新带来的大量成本。

  在运营方面,首先要建立基于邮储云平台的区块链平台,在平台上会支持多种业务,除了刚才说的资产托管、福费廷之外,我们将来也会在贸易融资方面或者其他方面能够承接更多的应用。

  在这里更重要的是强调业务和科技的融合,业务后面的主动性也是非常重要的。

  这是我们在区块链方面的一些应用的情况。

  接下来给大家汇报一下我们在AI方面的应用。人工智能的应用场景,我们在邮储银行主要是用在这六个方面,当然也不局限在这六个方面,在智能客服方面,我们刚刚上线一段时间了智能客服系统,这是基于我们行内自有数据的深度学习的模型来做的。在人脸识别方面,我们是建立了全行的统一生物识别平台,这个已经上线了,这里面不光是人脸,包括生物识别的其他特征,指纹等等,全部都集成在生物识别平台里,各种业务场景或者业务系统如果要调用,以后都是调用统一生物识别平台。

  在票据识别方面,我们现在正在做2-3个项目,用基于深度学习,基于现有一些图像数据的训练,来替代过去的OCR的识别方式,我们这个正在进行当中。智能投顾因为领先同业有很多已经推出来了,这个我们也是正在做。

  智能风控,除了我们基于数据的传统的风控建模之外,我们现在也在探索大数据的风控。

  语音智能化项目,做了两个,一个是语音导航,还有语音自检,目前在推进中。

  这里介绍一个智能客服创新项目,这个项目真正用到深度学习,多层神经网络,而且我们也是通过行内自己的数据来进行训练的。这个智能客服通过智能问答的方式,能够识别客户的意图,来提升自动问答的准确性。我们是在微信银行和手机银行,至少这两个渠道推出了,而且推出之后效果也是不错的。第二个,提升客户体验,因为通过智能客服,能够细化客户的意图,使客户获得的答案更加精确,提升客户对问答过程的体验。第三个,提升了维护的效率,我们智能客服的项目模型训练是由监督学习的,我们其实在前期数据准备也是做了大量工作,采用快速训练和应用模型,使问题得到快速部署,提升整体的维护效率。

  这里从技术上来说,我们基于深度学习的自然语言理解分类,比如说这里面有一些客户提出的问题,比如我要理财,我的理财快要到期了,等等。通过自然语言理解分类器,推荐理财,给出相应的答案,关于理财方面的。这个模型是基于海量的数据训练中文此向量,并且采用多维度信息融合深度神经网络,并且是灵活可配置的中文自然语言理解分类器。这里我们构建了一个深度学习神经网络,当然层数不是很多,可能跟微软专业IT公司相比,我们这个层次还不是很深,大概不到十层,这么一个层次。

  对外服务的情况来看,我们截至今年9月底,训练语料数据已经包含个人储蓄、手机银行等21个业务领域。从2017年12月上线至今,智能客服日均服务量约15万人次,准确率约为93.5%。

  这是给大家汇报邮储银行科技创新的情况。谢谢!

  根据现场速记整理,未经嘉宾本人审阅!

责任编辑:王超

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