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江苏银行林凌:金融科技助力银行业务创新发展

中国电子银行网2018-11-09 16:59
江苏银行大数据林凌科技创新
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  中国电子银行网讯 11月8日,由江苏银行联合中国金融认证中心(CFCA)主办的“2018年规范监管和金融科技下的网络银行新发展论坛”在宁举行。来自主办方相关领导、全国各大城商行、农商行等近60家金融机构以及知名互联网公司的网络金融专家齐聚论坛,共论规范监管和金融科技背景下网络银行的新发展之道。江苏银行大数据治理部总经理林凌出席论坛并发表演讲。

江苏银行大数据治理部总经理林凌

  金融科技助力银行业务创新发展

  林凌指出,在互联网金融兴起之前,IT部门与业务部门之间的合作模式较为“被动”。业务部门提出需求,IT部门负责完成实施;但在互联网金融兴起之后,IT部门对业务有了更多更好甚至是具有颠覆性的想法,这些想法从业务的实际需求出发,主动配合业务部门实现创新发展。在金融科技快速创新的今天,银行在给不同客户提供不同服务的时候,要做到随时随地随需。

  林凌认为,在金融科技创新之下,未来银行将变成智慧的银行,智慧银行将具有四个提高:第一,自我学习能力;第二个是数据闭环的生态合作能力,通过用户行为产生的数据分析其偏好并推送相关服务、产品和内容,利用这部分数据提升用户体验度;第三,技术驱动的商业创新能力;第四,单客专项的产品服务能力。

  人工智能的应用场景

  人工智能可帮助银行进行营销获客。林凌以江苏银行数字化营销工作平台举例:整个营销活动的触发是由机器人根据预先设定值,筛选模型会挑选适合这次营销活动客群,通过短信、微信等方式直接触达客户。最后评估这些客户有没有响应,如果没有响应是从哪个环节流失。整个营销活动变成数字化驱动,也许第一次营销活动不一定很准确,但是每次数字化模型迭代以后,将会找到客户缺失原因,引导后续改善。

  人工智能可完成在线身份认证。林凌指出,身份认证是线上化运作第一个环节,银行需要通过身份认证来确认客户身份,继而规避风险并且进行精准营销。

  人工智能可进行反欺诈。林凌表示,目前互联网欺诈较为猖獗,人工智能通过分析转账记录、通话记录等建立起社交图谱,通过技术的手段达到反欺诈的目的。

  江苏银行金融科技实践多点开花

  最后,林凌分享了江苏银行的金融科技实践。他介绍,江苏银行六大技术平台全部落地,包括大数据、云计算、物联网、机器学习、深度学习和区块链。在产品创新方面,江苏银行利用大数据做出了“税e融”,利用税务给企业,特别是小微企业做画像,在线上申请然后秒批秒贷。“税e融”也被称为“310”,三分钟申请,一分钟审批,全流程机器完成。目前有11家银行上线该产品,累计放贷250亿,对解决融资难、融资贵提供了很好的突破口。

  演讲原文:

  主持人:感谢王总的精彩发言!接下来,有请江苏银行大数据治理部林凌总经理发言!

  林凌:各位嘉宾、各位领导,下午好!我是江苏银行大数据治理部的林凌,我从学校毕业一直在银行业IT条线上面奋斗,也算是IT战线老兵。前面各位专家从业务角度和政策角度做了精彩分享,我觉得我也受益匪浅。在这里我想也是给大家介绍一下作为IT和业务之间的关系,现在关系应该是更加的融合,经过这几年或者说我们看到,我一直在IT战线会看到原来业务和IT的合作模式是业务部门提需求,IT目前实施就行了,刚才光大也讲了IT总是被挨踢,这是原来的状态。现在2013年以后互联网金融起来了,IT有些在业务方面的想法,他是有颠覆性的,或者说他无知者无畏,为什么资金调拨不能跨银行执行,也有一些是IT想出来的突破点,最后实施还是靠业务和IT一起融合,能够实现创新发展。

  前面讲这么多,接下来还是想跟大家分享一下科技到底对银行创新发展能够带来什么样的动力。首先看一下,作为我们理解未来银行可能是什么样子。这个里面列出四个方向或者四个维度。首先是无限延展客户服务,客户服务能不能做到随时随地随需,虽然我们提出一定要给每一个客户一个专属的服务,我们能不能给每个人一个单独最适合他的投资组合方案;第二他一旦选择投资组合方案,后面要做到是不是也可以选择不同类型和方案,这个要求我们银行能够提供服务的时候,一定能做千人千面。随时随地这边不展开讲。再讲一下随需,我们希望先于客户,发现他的需求。能不能做的到。比如说,我们农村青年到了适婚年龄就需要买房子娶媳妇,还有信用卡调额选择在国外,这个时候推一个营销的短信,客户响应度就会不一样,所以就是我们能不能先于客户想到。

  做到客户无限延展也会要求带来客户体验提升,这个里面包括一个优秀的客户体验能给银行带来什么,在生产需求,或者大概想要做这件事情,想要获取金融需求阶段,如果一个优秀的体现他能够传达,一个糟糕体验传达的更多。如果考虑要不要买,和客户经理,他如果客户体验好的话,能够降低我们获客成本5%到20%,包括在购买及支付可以提升客户贡献平均每个客户增加贡献140%,所以优秀客户体验带来收获是巨大的。

  未来银行也是一个智慧的银行,作为智慧银行来讲我们觉得是有四个提高。第一个要有自我学习的能力,最经典案例在2016年阿尔法狗打败人类李世石,最高围棋界的专家,一定靠自己有自我学习能力,如果我们看到单机版的下象棋,他就是没有自我学习能力,所以不一能够下的我,但是有自我学习的智能技术发展以后,机器就可以超越专家;第二个是数据闭环的生态合作,我们所有的服务都有可能再产生数据,比如说我们正常的今日头条,我浏览每篇文章就自然而然的把我的行动的轨迹,把我的偏好就提供给今日头条,所以他提供的产品采集了我行动的轨迹,根据我的偏好再来优化我的产品服务推荐,包括内容推荐,我们所有的互联网金融其实也会强调在金融和金融产品和金融服务提供过程中间,一定会要想办法采集数据,分析数据,并且利用这个数据,一定要作用产品提升和服务提升;第三技术驱动的商业创新、第四单客专项的产品服务不多解释。

  第二个人工智能能够给大家带来什么样的变化。人工智能作为金融科技的五大技术之一,用火箭描述金融技术,人工智能就像发动机,他是所有我的业务逻辑实现一个核心动力。但是他要运转就要靠下面的燃料,就是大数据,没有大数据,没有数据积累的人工智能,你算什么都算不出来。你识别也好,你去做预测也好,都会发生比较大的偏差,所以在这个五大关键技术里面,人工智能和大数据是需要最优先掌握的。

  人工智能到底能在获客上面能够帮助大家实现什么呢?其实江苏银行在今年也做了数字化的营销工作平台,所谓数字化的营销工作平台,我们一定是希望所有营销过程是线上化的,所有的配置是可以有业务部门直接在系统里面完成的,那么整个营销的触发是由机器人根据预先设好的筛选模型会挑选这次营销活动所对应的客群到底是什么。另外选好客户会自动售发,规模也好、微信也好、短信也好,直接触达客户。最后一定想办法想评估这些客户有没有响应,如果没有响应是从哪个环节流失,整个营销活动变成数字化驱动,也许你第一次营销活动不一定很准确,但是每次数字化模型迭代以后,你会找到你到底缺了什么。接下来会引导下一次怎么改善。

  人工智能还有一个应用场景也是在身份认证这个方向,因为身份认证是线上化运作第一个环节,我们不能够确认客户是谁,其他所有风险也来了,精准营销也别不谈,所以人工智能带来生物特征识别的变化,如果传统登入用密码,好一点用手势密码,接下来用指纹,未来可以用人脸识别,所以人工智能给身份认证带来更多的更便捷、更方便的使用模式。

  在欺诈方面也是互联网上面非常比较猖獗,或者风险比较高的领域。要通过知识图谱和关联关系,你可以分析出来设备与设备之间的关系,你经常给谁打电话,你经常给谁转账会勾勒你这个人和设备周围的社交团体,如果这个设备的关联关系特别复杂,就会用不同颜色可以标出来,这样我们反欺诈团伙性的特征就会很暴露出来,这也是传统技术做不到的地方。

  从征信上面来讲,我们会看到有央行征信人员有3亿,还有5亿他们没有央行征信,针对这些客群能不能做精准的信用分析的刻画,这个时候要用不同的大数据,央行大数据是非常核心,但是央行金融数据加上我们行的金融数据,对区分好人和坏人还不够大,再加上社交和电商数据,这个时候好人和坏人区分度会明显增加。

  前面都是讲一些金融、科技到底能给未来银行带来什么样的变化。江苏银行作为中小银行,无论在基金、人才和组织架构也碰到自己的困难,但是我们坚定走金融科技促进业务发展这条路。我们从2013年开始应该是说,每一年都会选择一些突破口,因为作为中小银行来讲的话,只有选准突破口,你才能走到未来发展的方向,你才能占得先机。2013年开始发力互联网金融,当时也不一定知道这么做,一旦方向定了,全行资源,科技资源和金融资源,这些想法都来自于江苏银行特别创新的机制,每周六董事长和行长会带着业务部门进行研讨,有的时候会谈到互联网,有的时候谈到金融科技,在机制触动之下,我们江苏银行在2016年确定要打造互联网大数据金融,这个基因不是光是技术,我们在做任何思考的时候,比如说做营销的时候,一定要用大数据和互联网思维来解决,包括内部管理。

  到今天为止江苏银行六大技术平台也都全部落地,包括大数据、云计算、物联网、机器学习、深度学习和区块链。其中物联网这种技术,一开始来讲的话银行也不知道怎么用,首先作为技术平台我们摆下比较先进物联网技术平台,就是说通过一些感知终端,能够对保管的行未经授权两厘米,将知道你这个货品已经移动了,那包括深度学习,现在也是在各个领域会得到应用,我们看到对人脸识别,对图像识别,甚至对声音,原来这些都不认为是数据,只认为是信息原材料,通过深度学习仍然能够挖掘出来,他的应用场景,我们后面也会有介绍。

  首先看运营方面,如果你有了深度识别,江苏银行在我们本行凭证,身份证营业执照,行驶证这些证照原来要靠人工录,现在拍一张照机器就直接识别,对客户体验会提升,对自己工作人员效率会提升。人工智能我们希望给下一代交互,原来人机交互我们是靠鼠标、键盘,我们人与人之间最习惯的交互其实还是语音,我们针对这样的发展场景,我们做了外部机器人,原来靠人工智能打电话,告诉客户你的信用卡已经欠款没有按时归还,原来这些标准动作是由坐席来做,现在全部由机器人完成,由机器人完成接通率跟人工差不多,但是还款比例比人工还要高,机器打电话不嫌烦,情绪比较好。第二个一遍没打,又打第二遍,机器也不嫌烦。还有调取信息的时候,原来要查报表,现在也可以通过语音获取相关的信息。

  给企业服务能够带来什么,首先我们找不到企业,特别是对公企业,哪些企业应该是我服务的对象呢?找到企业你也不知道他要什么样的金融服务,针对这样的痛点江苏银行用大数据做了一个,针对企业需求精准洞察,就是说我能不能靠互联网一些招标网站的信息,找到哪些企业已经中标,这些企业可能是我们服务的客户,我从我现有找担保企业,关联企业,这些企业是不是我们未来潜在服务对象。这么做了以后,我们会发现江苏银行原来客户经理找不到客户,到现在每周给他推什么,这是数据带来的变化。第二你要用数据去推测企业的金融需求到底是什么,我有一个中标以后扩大再生产的需求,这是从场景分析,也可以从财务报表分析,根据思路我们可以展开很多事件。

  产品创新上面,江苏银行也是用大数据做了税e融产品,利用税务给企业,特别是小微企业做画像,在线上申请然后秒批秒贷,这个产品号称310,三分钟申请,一分钟审批,全流程机器完成。到底怎么能做的到呢?后面会了解一下。这个产品做出来以后目前来讲,不管江苏地区自己在用,包括跟城商行也在用,有11家上线,累计250亿,对解决融资难、融资贵提供了很好的突破口。想要做这一个要有数字化的风控。我在存储阶段,要持续更多的运营情况,看看运营状态经营恶化,这些全部都是用大数据来做。你讲全部用大数据,还要有数据来源,其实这段时间或者说要做这样产品,你必须慢慢的积累企业工商数据、税务数据、司法数据、江苏银行在为这个产品其实已经积累了43大类的数据。才有后面能够数字化驱动整个模型建设的体系基础。

  以上就是江苏银行关于人工智能金融方面的实践,最后也希望能和在座的各位专家和银行展开更深度的合作。我们的合作相对来讲也包括模型的联合建立,一些平台的技术,包括反欺诈技术输出和机器技术输出,目前在全国合作金融机构已经超过20家,因为我们的产品每一项都是在江苏银行实践平台上面,一定是运营过,所以专业化程度不用担心。第二我们也是银监会确定人工智能课题研究牵头行,我们在同也关于人工智能领域的技术和应用场景的拓展上面来讲的话,也具有资源上面的优势。我们的金融科技团队有500人,建模专家超过70多人;另外我们和外部资源展开紧密合作,包括国家信息中心、共青团明天也会到我们行谈合作,我们和南京大学都有深度合作,包括互联网合作阿里、腾讯、百度这些金融科技的公司,我们也展开深度合作,所以技术储备上面来讲也是具有一定的优势。期待能和各位银行展开深度的合作,谢谢大家!

责任编辑:方杰

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