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推出仅4个月 微众银行智能存款暂停存入

秦玉芳中国经营网2018-12-20 09:05
微众银行智能存款
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  12月20日上线4个月的微众智能存款即将停售。而此前,微众银行50万元起售的“智能存款+尊享版”已下线。

  在去杠杆严监管及结构存款受限等因素影响下,缺网点、缺存款的民营互联网银行揽储压力更大,“定期活期化”的智能存款产品成为互联网银行吸储利器。但随着越来越多智能存款类产品的上线,监管对于此类存款产品更加审慎。

  智能存款暂停存入

  12月18日微众银行APP显示,“智能存款+”产品已标注为“限时开放”。

  此前,微众银行公告称,智能存款+限时开放中,开放截至2018年12月20日23:00.开放结束后智能存款+仅支持取出,已存入资金不受影响。

  对于“智能存款+”产品未来开放存入的时间,微众银行方面回复《中国经营报》记者称,目前正在了解相关情况,不便回应。

  “智能存款+”是微众银行8月份才推出的线上存款主打产品,9月份正式面向大众开放,期限1~5年,到期之前投资者可随时提前支取,实行分档计息,存满1个月利率2.8%,存满3个月利率可达4%。

  记者从微众银行APP端查询发现,目前微众银行存款类产品主要有定期存款、大额存单和“智能存款+”三类。其中大额存单起存门槛20万元,3年期年化利率4.26%;定期存款3年期年化利率4.1%;“智能存款+”1年以上年化利率最高,可达4.5%。

  实际上,微众银行此前曾推出“智能存款+”尊享版,50万元起存,存期即使不满1个月,利率也可达4%。但记者查询微众银行客户端发现,该产品业已下线。

  相比普通银行存款,微众银行“智能存款+”产品利率较高。融360检测数据显示,今年以来,3年和5年定期存款平均利率一直处于上升的趋势。11月份,3年和5年定期平均存款利率分别为3.303%和3.314%;与之相比,3个月和6个月以下存款利率均值分别为1.441%和1.696%。

  在理财市场收益率持续下降的背景下,不少互联网平台纷纷推出主打“活期”“保本保息”的线上创新存款产品,统称为“智能存款”,收益率基本在4%左右。

  据融360大数据研究院11月发布的统计数据显示,目前有8家互联网银行在发行此类产品,其中包括民营银行和直销银行。

  从最新收益率情况来看,蓝海银行、富民银行、众邦银行、振兴银行、微众银行等民营银行智慧存款产品提前支取利率均超过4%,其中网商银行“定活宝”活期收益率最低,为 3%,其他银行提前支取利率均在3.8%左右。

  据融360研究院报告指出,多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品,还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品等。

  缓解揽储压力

  从收益率看,这种智能存款产品收益率普遍较活期存款高,不仅能享受活期存款随借随还的便利,还享受存款保险制度。

  融360分析师杨慧敏分析指出,这种所谓的“活期存款”,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。银行之所以能给予投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款的资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员刘志勤表示,目前对于互联网存款的争论也较大,有些互联网银行线上存款产品实际上是第三方公司运作,可能存在一些不合规行为,如违规吸储、资金用途不明、利率分歧等问题,较为复杂,监管对这块管理也不太到位,目前监管也在收紧。

  实际上,智能存款产品一直存在收益权转让、高收益率吸储等问题是否合规的争议。某民营银行相关业务负责人向记者透露,监管层面并未明确此类产品不合规,但目前也确实比较谨慎,银行方面也在根据监管指导进行调整。

  上述负责人透露,目前该行这种创新存款产品仍在销售,利率也是随行业价格调整,渠道方会有限额。

  记者查询发现,目前部分上线智能存款产品银行也在降价限售。网商银行此前公告称,“定活宝”已进行每日销售限额管理,每日售完即止。同时记者发现,目前“定活宝”提前支取收益率也已回调至3%。

  此外记者从苏宁银行APP客户端查询发现,“升级存”支取收益率4.3%的产品也已停售,截至12月19日,苏宁银行还保有当日支取收益率3.98%的一款“升级存”产品。

  尽管监管在收紧,但从APP客户端及第三方平台查询发现,智能存款产品依然是互联网银行存款热门产品。

  业内人士分析认为,临近年底,银行吸储压力上升,且目前银行主要的揽储手段为普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款等,在结构性存款受限后,中小银行的揽储压力尤其增加。

  相比而言,民营银行因其自身特性吸储压力尤为突出。融360研究院在报告中指出,民营银行面临最大的问题是负债端资金来源不稳定,由于物理网点的限制,民营银行揽储困难,近期民营银行的定期存款活期化产品变得火热,也可以看出民营银行在揽储方面也开始发力。

  

责任编辑:晓丽

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