支付机构备付金集中交存好处多

　　近两年，支付市场遇到了前所未有的强监管，2017年8月央行颁布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付〔2017〕209号），要求支付机构在2018年6月30日“断直连”，随后央行相继下发了关于第三方支付机构客户备付金集中交存的通知，要求第三方支付机构从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。央行这一系列监管举措在社会上引起了较大反响，作为一个银行从业人员，下面我也来谈谈支付机构备付金集中交存的好处。

　　什么是支付机构客户备付金

　　支付机构客户备付金是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或者代付的货币资金。打个比方，比如你在网上购物，消费者需要先预付货款，商家才会发货，而这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构的账户上，只有等确认收货了支付宝才把这笔货款汇给商家。这笔预付款就是“备付金”。一般从付款购物到收到快递以及点确认收货后，这个时间差的备付金可以存入银行产生利息收益，可以想象这块蛋糕有多大。

　　支付机构备付金乱象急需整治

　　此前，上海畅购恶意挪用备付金造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人；广东益民借用多用途预付卡名义推出“加油金”业务，产品累计销售金额达22.2亿元，且资金被挪作他用，造成敞口6亿元；浙江易士挪用5420.38万元客户备付金用作民间借贷；2015年在对支付机构进行的备付金管理专项检查中发现，包括安易联融、广西支付通等在内的4家支付机构存在挪用、占用备付金的情况，涉及资金总额达2.5亿元，备付金缺口1.46亿元左右。备付金余额已经从2013年的1226亿元迅速上升到目前的突破万亿元。如此庞大的金额，如此频发的乱象行为，必须痛下决心整治，以维护老百姓的切身利益。

　　2018年6月29日，央行办公厅下发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（银办发[2018]114号），要求支付机构从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。1月14日，各商业银行均注销了支付机构的备付金账户，实现了支付机构的备付金100%集中交存。这是支付领域的一大历史性重要节点，从一个银行从业人员的视角来看，央行这一举措是以民为本，保证了万亿客户备付金的安全，意味着广大人民群众在微信和支付宝的所有支付资金、余额、存款都会放入规定的账户，由央行亲自监管，不能挪作他用，促使支付机构尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来，此举具有利国利民的重大意义。

　　备付金100%集中交存利国利民

　　首先，备付金集中交存是着眼于支付市场健康发展、避免发生系统性金融风险的必然要求。对于万亿客户备付金，支付机构的的资金成本为零，风险偏好本就不低，而且这部分资金在此之前属于被忽视的“风险资金池”，且少数几家机构控制着数亿人上万亿的备付金，道德风险、清算风险不得不防。如此巨额高频的资金流动若发生剧烈波动，传导至货币流通体系，会引发系统性风险，那真是到时候大家都吃不了兜着走。备付金集中交存后，有利于人民银行监管，提高客户备付金的安全性，有利于避免发生系统性金融风险。

　　其次，备付金集中交存有利于商业银行更好的服务实体经济，服务广大人民群众。对于商业银行，随着备付金集中交存，支付机构的备付金利息将消失，支付机构与银行谈判的筹码也随之降低，一定程度上可以避免造成支付服务市场的无序和混乱竞争。同时，商业银行统一接入网联和银联，联合“两联”创新支付产品，可以更好的服务实体经济，服务广大人民群众。

　　再次，对于支付机构而言，备付金集中交存对日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。备付金100%交存后，虽然没有了备付金利息收入，但是将给占备付金大头的企业腾出一些市场空间，还会从总体上完善支付机构流动性管理，提升风险管理水平、业务发展水平和客户服务水平。失之东隅，得之桑榆，巨头们并不一定会吃亏，存活下来的支付机构，虽然不再能躺着挣钱，但仍可以站着挣钱。

　　最后，备付金集中交存后，对于广大人民群众使用非银行支付没有任何直接影响，只会让广大人民群众的资金更安全，支付机构也会尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来，创新出更多支付服务，优化广大人民群众的支付体验。

　　总之，支付机构客户备付金集中交存，是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好的促进支付服务市场持续健康发展，具有利国利民的重大意义。

责任编辑：方杰