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金融云平台生态系统的搭建

冯济舟中国电子银行网2017-08-25 17:37
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  2017年7月-10月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国80家银行发起“报告行长大人”征文活动。以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统(投稿)投来的稿件。

金融云平台生态系统的搭建

  作者单位:华润银行

  摘要:金融云平台生态系统是建立在运行组织机制和收益共享机制下,多家机构共同形成的半开放式、多级维度的网络层级结构,它运用云计算、大数据、分布存储等信息科技技术进行内部及外部全方位金融资源交换,形成动态复杂生态系统。该生态系统具备开放、平等、自由、共享的特性,采用以客户为中心的动态、多维、网状创新路径。参与的机构主要包括互联网科技公司、传统金融机构、政府相关部门、云服务平台商;服务对象主要包括各类企业和个人用户。金融云平台生态系统的核心竞争仍在于其开放性,平台之间的整合,应用场景线上和线下的整合。从目前收集的信息来看,主要还是互联网科技公司在云平台建设方面的投入力度很大,传统的银行业机构在金融云平台生态系统建设方面,整体偏稳重或者偏保守一些。

  关键词:金融云平台 生态系统

  5月23日,中信银行推出生态金融云平台。中信银行表示,生态金融云平台围绕大型企业客户、供应链核心企业和机构类客户,通过“互联网+”的思维批量拓展其上下游客户和关联客户,通过整合、集聚内外部资源,实现了从单一特色产品到综合解决方案、从以银行为主到多方合作共赢的转变,合力为客户提供一站式、多层次金融服务。

  从目前收集的信息来看,主要还是互联网科技公司在云平台建设方面投入的力度很大,其中阿里云在各方面都走在行业前列,根据2016年阿里财报显示,阿里云营收达67亿元,同比增幅121%,截至2017年3月底,阿里云云计算付费用户数量达到87万,较上一季度增加11万,阿里云目前已是国内最领先的云服务平台。笔者通过对目前主流的云创新及金融云生态系统的分析,以期得到相关启示,能逐渐丰富我行金融云的内容。

  一、金融云平台的类型

  (一)狭义的金融云平台

  狭义上而言,金融云平台是将云计算模型作为金融云的基础,将金融产品、服务、信息分散到庞大的分支机构组成的云网络当中,从而提升金融机构迅速发现问题、解决问题的能力。

  (二)广义的金融云平台

  广义的金融云平台,是建立在云创新基础上的平台生态系统。在运行组织机制和收益共享机制的共同作用下,多家机构共同形成的半开放式、多级维度的网络层级结构,它运用云计算、大数据、分布存储等信息科技技术进行内部及外部全方位金融资源交换,形成动态复杂生态系统。云平台生态系统采用以客户为中心的动态、多维、网状创新路径;参与的机构主要包括互联网科技公司、传统金融机构、政府相关部门、云服务平台商;服务对象主要包括各类企业和个人用户。金融云平台生态系统的核心竞争仍在于其开放性,平台之间的整合,应用场景线上和线下的整合。

  目前无论是传统的银行业金融机构,包括招商银行、兴业银行、中信银行,还是互联网科技企业,都试图将各类型数据资源集中,运用于支付、融资、征信、理财等多维度金融业务单元,利用互联网的技术、渠道、数据优势和互联网思维形成互利共赢的金融云平台生态系统。

  二、金融云平台生态系统特征

  (一)有效对接供需关系,降低信息不对称风险

  金融云平台生态系统能提高各类金融机构的资金供给和融资需求有效对接的效率,形成规模效应,通过快速迭代升级或创造新产品、新服务和新型商业模式,使管理者通过对客户需求的技术分析,快速做出决策,更高效的进行资源配置。另外,利用云平台之上海量的数据资源,进行实时动态监测,并根据相应的分析模型,对目标客户进行信用水平的分析,得出相应的结论,降低信用风险。

  (二)构建多维、动态的网状路径结构

  构建金融云平台生态系统是以企业需求为核心的动态、多维、网状路径,主体包括需求端、服务端、云,由于需求端和服务端可能有许多的机构组成,各主体之间互联互通构成了多维、动态的网状路径结构。相比较而言,传统银行业金融机构大多采用线性的创新路径。

  (三)开放性、适应性和边界模糊特征

  不同类型的企业均可以参与到金融云平台生态系统的建设,渗透至生态系统的各环节、各流程中,根据目前已经形成一定云生态的阿里系、兴业银行、中信银行的经验,云生态系统中的各企业具有较大自由度,基本可以做到自由进出。同时,金融云平台生态系统内外部可以交叉或共生,界限相对模糊,系统边界、行业边界及组织边界很容易被打破。

  (四)金融云平台生态系统的参与主体多样化

  构建金融云平台生态系统是不同类型经营主体协同创新的过程,牵扯到广泛的参与主体,还包括资金云、技术云、数据云、信息云、用户云等云资源。阿里、腾讯、百度、京东等电商移动互联网公司,众安在线、泰康在线、安心财产等互联网保险公司,各类云征信公司等,他们或者利用云平台积累的用户资源、交易数据、行为数据,或者利用云计算、大数据处理的技术优势,迅速抢占传统金融市场,在某种程度上倒逼着传统银行、保险、基金、理财等金融机构纷纷引入互联网技术和思维创新融资、基金、保险、理财等产品和服务。参与主体的多样化和要素的不断积累为生态系统的内外部资源流动奠定了基础。

  三、金融云平台生态系统的功能

  金融云平台通过提供各类金融产品和技术服务连接供需双方,高效的平台通常具备以下一些功能:吸引和聚集大规模用户,能够为海量规模的用户提供差异化的服务,能够形成合作共赢的收益分享机制。

  比如阿里云。阿里云最初主要服务客群是电商平台上的中小卖家,后期逐步拓展客户群的类型,根据2016年年报显示,阿里云有230万用户,其中付费用户50万,剩下180万免费用户大多来自电商平台,外部用户占比20%,此外,阿里云平台上增加不少政企大客户,如中石化、银河证券、徐工集团等,但从年报披露的客户服务单价来看,阿里云的主要客户群体仍然是中小客户。蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝,2014年10月,蚂蚁金服正式成立,阿里主要金融板块内容基本都整合到蚂蚁金服,构建起以支付宝为核心的互联网金融平台生态系统,几乎涵盖了银行、证券、保险、信托、基金、理财、众筹、征信等全金融领域。其中支付宝平台作为第三方支付业务是构建蚂蚁金服生态系统的根基和切入点,支付功能适用于最广泛的应用金融场景需求,通过阿里金融云强大的运算整合能力,海量的业务云数据成为进一步拓展各项金融服务的基础。

  此外,阿里的理财基金平台(主要代表为余额宝)也颇具规模,截止2017年3月末,余额宝用户数量超过三亿人,资产规模达到1.14万亿元,是目前国内第1只规模超过万亿级的基金,也成为中国规模最大的公募基金。余额宝的最初的成功应该归结于其善于利用长尾效应,主要聚焦的客户家庭月收入低于1万元人民币近两亿客户,且这些客户对于网络金融具有较高接受度的,这部分市场通常被传统金融机构所忽视,但随着余额宝的客户数据持续增长,已经脱离了此前长尾部分的客户群,开始逐步获取传统银行的中高端客户群。虽然后期包括银行在内的各类金融机构采取了多种措施,希望能获取该类客户群体的部分市场份额,但由于余额宝的先发优势,其他各类金融机构拓展此类市场份额的进度始终不见太大起色。

  除余额宝以外,阿里的云生态系统还包括阿里云征信体系(芝麻信用)、直接融资平台(阿里小贷)、信用消费服务平台(蚂蚁花呗)。

  四、运行机制

  平台之间存在着密切联系,平台与平台的相互整合能够激发更多的创新活力,产生更好的产品服务与用户体验。金融云平台生态系统与传统金融业以实体网点布局为主的模式相比,具有轻资产、低成本的特点,能够更加灵活地对产品和服务传递方式进行创新,更加高效地交流分享用户云、服务云、数据云等资源。

  (一)阿里金融云层结构

  阿里打造的金融云平台生态系统分成四层,最底一层包括银行、保险、证券、基金期货、交易所、P2P、小贷等一系列金融机构,也包括征信、支付等互联网金融公司。金融云作为各类机构之间多端口转接器,可以降低机构之间合作的成本,方便彼此之间进行同业合作。第三层是解决方案供应商,多种科技公司为金融创新提供很多解决方案,金融云集合这些供应商的服务形成一整套云上解决方案。金融行业所服务的目标是产业,因此,云端金融最上面是产业层,包括各类企业、个人。第二层是场景化生态层,这一层的目标是直接打通产业和金融的供需壁垒,所以既包含了消费端的需求,也包括供给端的服务应用。通过金融服务层、解决方案层、场景化生态层、产业经济层这四个层阶的构建,阿里金融云实现资金流、数据流、客户流的有效归集与良性循环,使产业与金融相互融通,提升了互动和融合的效率。

  (二)传统银行业搭建同业生态系统

  目前,传统银行业机构也在开始启动云相关的基础建设,部分银行开展了同业银银平台合作,笔者选取了部分银行在云平台工作方面的推进情况进行描述。

  工商银行通过搭建基础设施云,构建了统一规范的云管理平台,建设了开放、安全、易扩展的计算、存储、网络架构体系。农业银行利用云计算和分布式处理技术,构建开放型、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定的“主机+开放”融合式架构。建设银行建立了规模庞大的私有云,云化X86资源池实现了快速的资源动态可伸缩。平安银行生产环境共有“四朵”私有云,分别是PowerVM、VMware、OVM for Sprac和OVM for x86,均已正式投入生产使用。光大银行正积极探索在私有云基础上,推进公有云和集团云建设。兴业银行2016年提出推进“一朵金融云+三大平台”发展战略,逐步形成以金融云服务为支撑,涵盖财富管理平台、支付结算平台、资产交易平台在内的金融生态圈。兴业银行在国内最先推出银银合作平台,为各类合作银行提供包括财富管理、支付结算、科技输出、培训服务、融资服务、资本及资产负债结构优化等内容的全面金融服务解决方案。

  五、互联网金融云生态系统的构建

  传统金融机构基本都停留在云计算或者私有云的搭建上,部分银行比如兴业银行、平安银行、浦发银行开展了行业金融云实践,但基本都止步于金融云生态系统构建。

  金融云生态系统构建的高级阶段在于资源的全面开放与共享。以蚂蚁金融云为例,2015年蚂蚁金融云向金融机构开放云计算能力与技术组件,其框架共分三层:第一层,即最下面一层包括计算能力、容灾、安全、治理、交付,都符合金融级要求,这部分能力由阿里云以及阿里金融云来提供。中间这一层包括金融级的数据库、中间件、OceanBase、分布式事物、移动式的服务、大数据平台、以及人工智能和应用服务方面的技术,以云服务的方式开放。最上面一层是跟业务相关的,主要是金融服务的能力,包括场景的连接等。云平台上的金融机构不仅可以与蚂蚁金服旗下的业务板块融合,还可以与云平台生态系统上的其他机构实现互联互通,从而碰撞出更多的云创新金融产品。

  六、结论

  BATJ等几大互联网科技公司在云平台建设方面的投入力度很大,传统的银行业金融机构在金融云平台生态系统建设方面,整体偏稳重或者偏保守一些。形成此种状态的原因很多,既有来自风险管控、投资回报的压力,也有组织行为的问题,毕竟金融云平台生态系统的构建不仅仅是科技上的系统创新,也需要整体组织行为的推动,科技部门在前面突进,后续的思维或者业务方式跟不上也没有办法落地很多具体的项目。

  整体而言,金融云平台生态系统是各参与机构在利益分享机制和运行机制的交织下形成的开放、多维度、共同演进的复杂网络结构,是利用云计算等信息技术进行内外部全方位的金融云资源交换的动态复杂生态系统。该生态系统具备开放、平等、自由、共享的互联网基因,利用规模经济降低了运行成本,提高了运行效率,采用以客户为中心的动态、多维、网状的创新路径。构建要素包括资金云、技术云、数据云、信息云、用户云等云资源,参与的主体包括互联网科技公司、政府相关部门、传统金融机构、金融云服务平台供应商,服务对象包括各类企业和个人用户。金融云平台生态系统的核心竞争仍在于其开放性、平台之间的整合、应用场景线上和线下的整合。

  参考文献:

  [1] 张正,王孚瑶,张玉明.云创新与互联网金融生态系统构建—以阿里金融云为例[J].经济与管理研究,2017(3).

  [2] 詹志辉.兴业银行金融云实践初探[J].中国金融电脑,2014(8).

  [3] 徐敏.从阿里金融云的实践看金融上云的意义和路径[J].清华金融评论,2016(11).

  [4] 丁永建.云上光大,云引金融[J].中国金融电脑,2016(10).

  [5] 孟扬.中信银行推出生态金融云平台[N].金融时报,2017.05.27

  [6] 向红.与“云”为伴 创新空间广阔[N].中国城乡金融报,2016.12.14

  [7] 杜冰.互联网元素站稳银行业绩一席之地[N].金融时报,2016.09.05

责任编辑:晓丽

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