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海南银行业发力“智能”存款产品

汪慧证券导报2018-07-26 12:28
海南银行 存款 活期储蓄 数字银行 收藏

  互联网理财的兴起,使得广大市民在投资理财多了很多选择,也让银行揽储压力倍增。而随着资管新规正式落地,银行理财产品打破刚兑,在保本理财逐渐消失的背景下,存款产品迎来了一定的机遇。

  眼下,海南不少银行为了满足储户多元需求,推出了定期存款提前支取可分段计息的智能存款业务:既能够取得定期存款的收益,又能灵活取出而收益不受影响。

  记者走访发现,这样“智能”的计息方式受到不少储户的欢迎。

  灵活存取享受定期利率

  日前,海南省农信社一则“个人智能存款”的推广小视频在朋友圈热转,原来该行推出了一款智能存款业务,实现了“像活期一样可灵活存取,同时享受定期利息收益”,得到很多客户点赞。

  产品介绍显示,这款智能存款最低起存金额只要100元,直接通过微信就可以办理。“关注海南农信微信公众号,点击"微金融",实名注册并在账户中绑定银行卡,再进入智能存款主界面,点击"我要签约",即可为电子账户签约智能存款。”海南省农信社工作人员介绍。

  工作人员解释道,“只要账户里有钱,就可以自动智能计息,钱存够7天,就按照7天计息,存够6个月,就按6个月计息,以此类推。而需要钱时,可随时支取。”

  打破了过去定期存款提前支取利息按活期利息处理的模式,让储户尽量减少利息损失。这种分段计息的储蓄方式,得到越来越多的银行的认同并纷纷推出相关产品。

  海南银行的“海智通”2号也是海南银行为定期存款客户提供的一项专属特色存款产品,签约后若发生提前支取,支取款项按实际存期靠档对应的整存整取定期储蓄存款利率计息。

  据了解,此前交行、工行、民生、兴业等银行都推出了分段付息的特色储蓄存款业务。

  虽然各家银行智能存款产品的起存金额不尽相同,但是各家银行的智能存款业务设计原则基本相似,即普通定期存款到期支取才按原定期存款利率计息,提前支取该笔定期存款则按活期存款利率计息。但客户开通智能存款业务后,中途提前支取时,资金不是按照活期计息,而是依据存款期限的长短确定利率并计算收益。

  以海口一股份制银行的一款产品为例,若存五年普通定期存款,整存整取利率为3.2%,但提前支取利息就只能按照活期利率0.3%,而该行的“智能定期”产品可靠档计息,若在存入一年之后提前支取,可按照一年整存整取的挂牌利率1.95%,相比之前活期利率高了6.5倍。

  投资者要仔细看清条款

  据融360统计,在监测的110家直销银行中,有61家直销银行推出了智能存款类产品,占比为55%。

  智能存款的门槛灵活,有几百元到万元不等,同时也有5万元甚至50万元的,且智能存款在利率方面相比普通定期存款更有优势。

  在业内人士看来,智能存款作为银行一般性存款创新的主要手段,是对宝宝理财等流动性较高的理财产品抢占存款市场的反击。“随着利率市场化的持续推进,各家银行也需要通过更加灵活、创新的方式给储户更高收益的方式,来稳定客户、稳定存款。”海口一股份制银行理财师陈经理向记者表示。

  陈经理分析称,由于智能存款相较于互联网理财产品,收益率优势依旧不算明显,所以对年轻投资者的吸引力不大,对一些中老年客户群体和企业客户有一定的吸引力。

  陈经理还提醒,每个银行的靠档计息规则不同,投资者要仔细看清条款,如某些银行的档位分1天通知存款、7天通知存款等,但另有一些银行的档位最低从3个月或1年开始,所以在3个月之内支取仍然按照活期利率。另外,还有一些银行分档计息,即存款金额不同,所获利率也不同。

责任编辑:方杰

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