全国人大代表、四川天府银行行长黄毅： 解决民营小微企业融资需“几家抬”

　　民营和小微企业融资问题成为今年两会热点话题。

　　3月6日的北京，天空湛蓝，春意渐浓，在位于西直门附近的国二招宾馆，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅接受21世纪经济报道记者专访，详细探讨了民营小微企业的融资难题。

　　他认为，民营小微企业融资难、融资贵并非单一问题，而是涉及企业、政府、银行等多个方面。融资难题的解决，需要企业改变“三缺”、“三乱”的现状，需要政府建立好基础平台和配套机制，需要银行从产品、队伍、风控等多角度提高综合服务能力。

　　黄毅称，四川天府银行探索建立了由“中小银行、中小企业、专业管理公司”广泛参与的“三位一体”开放合作平台，这种模式已经初步取得成效。同时，他还强调了金融科技的重要性，金融科技在提升获客能力、降低经营成本、防控信用风险等方面都能发挥极其重要的作用。

　　“三缺”“三乱”需要“几家抬”

　　《21世纪》：去年以来，金融支持民营小微企业被提到新的战略高度，这也是今年两会代表委员探讨较多的话题，您如何看待民营小微企业的融资难题？

　　黄毅：民营小微企业融资难、融资贵涉及多方面问题。首先是企业自身原因，在改革开放进程中小微企业虽然得到了长足发展，但仍普遍存在“三缺”、“三乱”问题，“三缺”指缺核心技术、缺人才团队、缺资金，“三乱”指财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱。目前，“三缺”、“三乱”是阻碍民营小微企业实现高质量发展的内因。

　　融资问题是多方面的问题，从单一方面发力不能解决根本性问题，我们需要建立“几家抬”的联动机制：首先企业要努力，如果是高耗能或产能过剩企业，那能支持吗？其次政府要将信息平台、诚信体系、担保体系、风险分担机制建立起来，良好的营商环境要形成；再次银行要完善机制、队伍、产品、风控等，三家共同发力，才能有效解决小微企业的融资问题。

　　《21世纪》：在企业降成本方面，天府银行做了哪些工作？

　　黄毅：现在企业降成本主要有两大块：一是贷款利率，我们近三年来持续下调中小微企业贷款利率，目前已下降了250个BP，基本保持在7.5%左右；二是减免费用，包括抵押登记、公正评估、账户管理、转账手续等费用都有减免。

　　“三位一体”

　　《21世纪》：天府银行作为专门服务于中小企业的特色银行，你如何看待金融支持民营、小微的重要性，天府银行是怎么做的？

　　黄毅：中小微企业有很多共性问题，比如酒店行业有很多是租的楼宇，企业主要是投入装修、设备，这种情况下，传统抵押贷款根本无法解决企业的融资难题；又如养猪行业，养殖基地的土地基本是租的，养猪最大的投入是猪及养殖饲料，拥有的固定资产值不了多少钱。这类企业又如何支持？

　　自2016年开始，历经三年不断实践，四川天府银行探索建立了由“中小银行、中小企业、专业管理公司”广泛参与的“三位一体”开放合作平台。上面提到的细分行业和企业，以往我们很难进入，因为不清楚通过什么标准判断是否是好企业。现在我们建立了事业部制，在现代服务业金融事业部下专门有酒店板块，现代农业金融事业部下专门有种养殖板块，事业部制专业化下的行业、子专业细分得非常清楚。

　　在标准制定中，我们与行业领先的专业公司合作，他们提供企业流量、行业排名、负责人诚信等标准，再结合隐含关注的企业资产负债情况、过往盈利能力等指标后，我们建立一个平台实时监测公司经营状况，解决信息不对称，实现从投资到融资、管理、退出四个环节的全流程风险控制。

　　科技投入近20亿

　　《21世纪》：服务民营小微企业，单笔金额较小，成本较高，风险较大，除了在机制上创新外，还需要在科技方面进行探索，天府银行在这方面是如何做的？

　　黄毅：我们制定了“领先一步”的科技发展战略，7年投入近20亿，占总收入比重超过2%。通过自主研发，拥有50多个知识专利权，建成了两个应用级双活信息数据中心，覆盖所有业务服务的流程银行系统。

　　《21世纪》：超过收入2%的占比在同业中已经很高了，从效果来看，这些投入划算吗？

　　黄毅：通过科技手段我们实现了获客增长、成本节省、服务提升和风险控制。

　　以往我们一年通过线下获客量约40万户，但是去年以天府手机银行平台作为主渠道，通过代缴学费、党费、罚款等场景搭建及服务植入等方式，全年实现新增客群120万户，今年预期达到250万-300万户。

　　当然，我觉得更关键的是科技投入能大幅提升服务能力，并且有效控制风险。比如精英贷产品，专门针对公务员、事业单位等职业稳定的客户，额度大概都在30万-50万之间，我们去年投放了11.65亿元，本息收回率达99.6%。

　　《21世纪》：您如何看待未来银行业的发展方向？

　　黄毅：通过科技赋能，打破传统网点、时间、人三个维度的限制，利用互联网金融改变现有业务模式和盈利方式，及时、精准将银行产品和服务输送给需要的客户，可能会是未来银行发展的方向。

　　《21世纪》：近年来，个别中小银行的不良率出现大幅攀升，您觉得主要原因是什么，中小银行应该如何应对信用风险？

　　黄毅：中小商业银行不良率出现大幅攀升与经济下行有很大关系，另外，还有一个原因是风险缓释手段过于单一，目前处理不良主要是通过计提拨备、处置抵质押物等传统化解方式。我认为应对风险有两个方面：第一，在经济下行期间，选择企业必须要走更加专业的道路，要在资产选择上下功夫；第二，可以从风险缓释手段上应对不良攀升，这涉及到资本补充等方面的问题。

责任编辑：王超